Consejos para comprar un seguro de discapacidad para pequeñas empresas

¿Qué pasaría con tu negocio si estuvieras paralizado durante un año? ¿Qué tal mantener una lesión ocular durante 6 meses? Para el propietario de una pequeña empresa sin preparación, una enfermedad o un accidente que resulte en una discapacidad puede ser devastador para su vida y su negocio. El seguro de invalidez reemplazará sus ingresos en caso de accidente o enfermedad. Antes de que lo expreses nunca podría pasarte, considera los hechos concretos.

De acuerdo con el Manual de Manejo de la Discapacidad, las discapacidades severas han aumentado en un 400 por ciento en los últimos 25 años, desde los 17 a los 44 años. Antes de los 65 años, una de cada siete personas quedará discapacitada por cinco años o más.

¿Cuánto seguro de discapacidad necesita?

Si crees que el gobierno te cuidará, piénsalo de nuevo. La calificación para los beneficios por discapacidad del Seguro Social o la Compensación a los Trabajadores será difícil y el tamaño del pago probablemente resultará en un déficit de ingresos. Solo la seguridad social puede tener largos períodos de espera.

La decisión importante que tendrá que tomar su pequeña empresa es cuánto seguro de incapacidad necesita y puede pagar. Revise sus activos y pasivos para determinar cuánto tiempo puede quedarse sin ingresos. Evalúe sus gastos y realice los ajustes necesarios para un estilo de vida discapacitado. En el caso de una discapacidad, es posible que tenga suficientes recursos financieros para el corto plazo, pero es más probable que su empresa necesite un seguro de discapacidad a largo plazo.

Al determinar sus necesidades de seguro de discapacidad, recuerde que no puede comprar una cobertura de ingresos del 100%. Las compañías de seguros no cubrirán sus ingresos completos porque quieren proporcionar un incentivo para que regrese a trabajar. La cobertura típica es 50-60% de su ingreso bruto. La mayor parte de las pólizas de discapacidad cubren desde el 40% hasta el 80% de sus ingresos, dependiendo de cuánto esté dispuesto a pagar. Tenga en cuenta los siguientes factores cuando compre un seguro por discapacidad para su pequeña empresa:

11 consejos para comprar un seguro de discapacidad para pequeñas empresas

Definir la discapacidad: Cualquier propietario de una pequeña empresa que esté considerando comprar un seguro de discapacidad sería sensato comparar la definición del término de cada proveedor de seguros. Una política de discapacidad puede definir la discapacidad según se aplique a su ocupación específica o a cualquier ocupación. Si tiene habilidades transferibles a otro trabajo y no puede realizar su trabajo específico, algunas políticas no lo considerarán discapacitado. Revise cuidadosamente si está cubierto para alguna o todas las ocupaciones, así como el alcance de la cobertura.

Añadir COLA: Una opción de ajuste de costo de vida (COLA, por sus siglas en inglés) ayudará a que su plan se mantenga actualizado con el aumento de la inflación. Después de una reclamación por discapacidad, sus beneficios se ajustarán cada año de acuerdo con el ajuste preestablecido establecido en el anexo.

Comprobar asociaciones: Si usted es un profesional, es posible que desee consultar a la asociación de su industria para los planes de grupo. Muchas asociaciones ofrecen a los miembros diversos beneficios, incluidos seguros de vida y discapacidad. Revise el costo y los detalles de estos planes.

Determine el tipo de discapacidad: No todas las discapacidades serán cubiertas por una póliza. Un programador informático se ocupará de discapacidades como el síndrome del túnel carpiano. ¿Qué discapacidades están cubiertas bajo su plan?

Asegurabilidad garantizada: Esta no es una opción de seguro de invalidez para ignorar. Si desea agregar más seguros en el futuro sin más calificación médica, la opción de asegurabilidad garantizada es la mejor para usted.

Política no cancelable: Si desea primas y beneficios fijos, considere una póliza no cancelable. Esta es la mejor opción para bloquear sus costos y beneficios, pero viene con un precio más alto. Trabaja con lo que puedas pagar.

Mira las calificaciones financieras: Antes de tomar la decisión final al seleccionar el seguro de invalidez, revise las aseguradoras. a.m. Best Company o Standard and Poor's proporciona calificaciones de la solidez financiera de las organizaciones de seguros. Su agente de seguros puede proporcionarle calificaciones.

Juega el juego de espera: Aumentar el período de espera o el período de eliminación del pago por discapacidad puede resultar en menores costos de seguro por discapacidad. Mire sus recursos financieros y calcule cuánto tiempo puede durar antes de recibir beneficios. Tenga en cuenta que el primer pago generalmente será 30 días después de su período de espera.

Revisar las políticas existentes: Revise sus pólizas de seguro de vida e hipoteca para explorar el costo de agregar un anexo de discapacidad en la póliza. Una exención del anexo premium puede ayudarlo a reducir sus gastos en caso de una discapacidad.

Política de gastos generales de negocios: Un plan de gastos generales de negocios (BOE, por sus siglas en inglés) puede ser una adición bienvenida para los asegurados que no solo quieren que sus ingresos estén cubiertos, sino también los gastos generales, como la nómina, los beneficios, el alquiler y los servicios públicos. Esta opción puede ayudar a que su negocio siga funcionando mientras se recupera de una discapacidad.

Encuentra un agente o corredor: El negocio de los seguros es complejo y cambia constantemente. Como propietario de una pequeña empresa, encuentre un buen corredor de seguros o un agente de seguros que lo ayude a encontrar la mejor política para sus necesidades y le ayude a dirigir su negocio a través del laberinto de opciones de seguro de discapacidad.

La compra de un seguro de invalidez para su pequeña empresa no debe basarse únicamente en el precio de la prima. Encontrar el mejor plan para su negocio requerirá un vistazo a las opciones esenciales para sus circunstancias y presupuesto.