La jubilación del gobierno y el taburete de tres patas

La metáfora de un taburete de tres patas se ha utilizado con la planificación de la jubilación durante décadas. La planificación de la jubilación de una familia es un asiento sostenido por tres patas: seguridad social, planes de jubilación y ahorros personales. Las tres piernas son vitales para vivir una jubilación estable. Sin una de las piernas, el taburete se cae.

Seguridad Social

La mayoría, pero no todos, los empleados del gobierno contribuyen a la Seguridad Social. Esto es fundamental porque aquellos que no contribuyen al Seguro Social no retiran fondos al jubilarse o quedar incapacitados. Aquellos empleados del gobierno que no contribuyan deben asegurarse de que las otras dos patas del taburete sean fuertes.

La seguridad social es un fútbol político a nivel federal. Los políticos saben que deben tomarse decisiones incómodas para continuar con la solvencia del sistema, pero nadie quiere recibir el impacto político de disminuir los beneficios o aumentar las contribuciones. Esta pata del taburete es particularmente susceptible a tambalearse debido a la política que lo rodea.

El Seguro Social por sí solo no mantendrá el estilo de vida que un beneficiario está acostumbrado a vivir. Esta pierna debe soportar el menor peso posible.

Planes de jubilacion

Los planes de jubilación simplemente no son lo que solían ser. Los políticos han utilizado a los empleados públicos y sus beneficios de jubilación como chivos expiatorios para los presupuestos públicos fuera de control. No importa el gasto en barriles de cerdo y los costosos programas de asistencia pública. El personal es una gran parte del presupuesto de cualquier organización, y los chivos expiatorios de este hecho son un asesino de moral.

Las maniobras políticas han hecho mella en los sistemas de jubilación. Los beneficios han disminuido, mientras que los costos soportados por los empleados han aumentado. Si bien el sector privado no tiene que lidiar con los políticos que mutilan sus beneficios de jubilación, los empleados del sector privado también han visto disminuir sus beneficios de jubilación. En ambos sectores, la estabilidad de los planes de jubilación ya no es la garantía que solía ser.

La mayoría de los empleados federales contribuyen al Sistema de Retiro de Empleados Federales. Este sistema tiene su propio banquillo de tres patas del Seguro Social, un pago de anualidad y un plan de ahorro personal llamado el Plan de Ahorro de Ahorro.Los empleados federales que no contribuyen a FERS contribuyen al Sistema de Retiro del Servicio Civil, que es solo una anualidad. Para ambos sistemas, las anualidades son planes de beneficios definidos.

Los gobiernos estatales y locales que tienen sus propios sistemas de jubilación generalmente tienen planes de beneficios definidos que requieren la participación de los empleados. Muchos tienen opciones de ahorro personal como 401 (k) y cuentas IRA, pero esos componentes rara vez son obligatorios.

Ahorros personales

Como se mencionó anteriormente, algunos sistemas de jubilación tienen opciones o requisitos para ahorros personales. El Plan de Ahorros de Ahorro del gobierno federal es obligatorio hasta cierto punto. Las agencias contribuyen una cantidad igual a una porción del salario de un empleado. El empleado puede aportar más. La contribución es incentivada al hacer coincidir las contribuciones hasta cierto punto, lo que significa que las agencias igualarán o igualarán parcialmente lo que los empleados contribuyen por su propia voluntad.

Cuando los vehículos de ahorro personal no tienen características coincidentes, los empleados públicos no tienen incentivos para usar el plan del sistema de jubilación en lugar de los ofrecidos por las compañías de inversión privadas. Al igual que muchos otros planes de ahorro personal patrocinados por el gobierno, el Plan de Ahorro de Ahorro ofrece opciones de inversión limitadas, en comparación con las compañías de inversión privadas.

No importa cómo los empleados públicos elijan ahorrar para la jubilación, lo importante es que realmente ahorren. Los días de depender de la Seguridad Social y de una pensión se han ido.

Mantener el equilibrio

Como lo sugiere la metáfora de las heces, cada pata de las heces es importante. Los empleados del gobierno deben prestar atención a cada pierna y asegurarse de que permanezca estable. La seguridad social y los planes de jubilación están en gran medida fuera del control de un empleado, por lo que el lugar donde los empleados pueden hacer la mayor diferencia en la estabilidad a largo plazo es el ahorro personal.

Los empleados públicos que buscan maximizar su seguridad de jubilación deben consultar a asesores financieros a través de sus sistemas de jubilación o a través de compañías de inversión privadas. Algunos sistemas de jubilación tienen acuerdos con consultores financieros privados que trabajan a precios reducidos y tienen experiencia trabajando con empleados públicos.