Consejos para encontrar un trabajo con un buen plan de jubilación

Para los buscadores de trabajo que tienen la suerte de tener más de una opción de empleo para elegir, es importante ir más allá del salario y evaluar los otros beneficios que ofrece su posible empleador.

Estos incluyen cosas como salud, seguros de vida y discapacidad, tiempo de vacaciones y viernes de verano. Los buenos beneficios para empleadores también incluyen un buen plan de jubilación. Sí, algunos planes de jubilación son mejores que otros. Uno realmente bueno puede aumentar el valor de su posición con un empleador, e incluso puede ganar un salario más alto en otro empleador.

¿Qué hace que un plan de jubilación sea mejor que otro? Aquí hay una explicación de los tipos y algunas pautas para ayudarlo a comparar. Los empleadores pueden ofrecer más de uno o una combinación de los tres.

Planes de Beneficios Definidos

Lo menos común pero más valioso se conoce como un plan de beneficios definidos, que es lo que la mayoría de nosotros consideramos como un plan de pensiones tradicional. En este tipo de plan, el empleador hace contribuciones a la cuenta del empleado y garantiza una cierta cantidad de ingresos mensuales al momento de la jubilación.

Esto podría ser un porcentaje del salario o una cantidad específica en dólares. La cantidad que reciba puede basarse en el tiempo que pase con la empresa, su edad, su salario y otros factores. Los planes de pensiones están protegidos a través de Pension Benefit Guaranty Corp., una agencia gubernamental que interviene si una compañía falla o no puede cumplir una promesa de pensión.

Apenas en la década de 1980, casi el 80 por ciento de las grandes empresas ofrecían planes de beneficios definidos a los empleados. Ahora ese número está por debajo del 30 por ciento, y solo se espera que disminuya. Si tiene la suerte de que le ofrezcan un trabajo con un plan de beneficios definido, considere cuidadosamente su valor al comparar ofertas.

Un plan de beneficios definidos puede agregar ingresos significativos a su jubilación a largo plazo. Sin embargo, verifique qué sucede con el plan de beneficios definidos si abandona la empresa antes de la jubilación. Muchas pensiones de beneficios definidos no son transferibles, lo que significa que no puede llevárselas cuando abandone la empresa. Aunque algunas compañías ofrecen planes de saldo en efectivo, se pueden transferir a una cuenta de retiro individual o 401k si cambia de trabajo.

Planes de Aportes Definidos

Una opción mucho más común en estos días es el plan de contribución definida, como el plan 401 (k), 403 (b) o 457 (b). No hay una cantidad fija prometida en la jubilación. En su lugar, el empleado debe ahorrar y aportar una cantidad fija de dólares de cheques antes de impuestos, elegir cómo se invierten y administrar la cuenta ahora y en retiro.

A diferencia de las pensiones que ponen el riesgo de jubilación en la empresa, los planes de contribución definida dejan el riesgo y la mayor parte del trabajo al empleado. En el lado positivo, el dinero puede permanecer invertido con impuestos diferidos, incluso si deja un trabajo.

Lo que hace que un plan 401 (k) sea excelente son sus opciones de inversión y la combinación del empleador. Las opciones de inversión deben incluir opciones de fondos mutuos sin carga y de bajo costo, así como un fondo de ciclo de vida que le permita a un administrador profesional elegir las opciones para usted. Los grandes planes también ofrecen una combinación de empleadores en el 401 (k), donde el empleador contribuye hasta el 6 por ciento por cada dólar (o 50 a 75 centavos por dólar) que usted contribuye. Algunas empresas combinan las contribuciones de los empleados con acciones corporativas.

Los planes de contribución definida también incluyen planes de participación en las ganancias, planes de compra de dinero y bonos de acciones. Todos son muy similares, ya que los empleadores ofrecen algo extra a los empleados cada año. Con un plan de participación en las ganancias, los empleadores asignan un porcentaje de las ganancias de la empresa a los empleados cada año. Sin embargo, el empleador no está obligado a dar las ganancias cada año.

Con los planes de compra de dinero, los empleadores deben hacer aportes anuales de un cierto porcentaje a la cuenta de cada empleado. Si las contribuciones del empleador se dan en forma de acciones, se trata de una bonificación de acciones o un plan de propiedad de acciones de los empleados (ESOP). Cada uno de estos planes agrega opciones de ahorro y dólares potenciales para la jubilación.

Cuentas de jubilación individuales

Otro tipo de plan de jubilación que un empleador puede ofrecer es una cuenta de jubilación individual o un plan IRA, a la cual el empleado contribuye una cierta cantidad cada año y el empleador puede o no puede hacer contribuciones equivalentes. Hay varios tipos de IRA, incluidas las IRA de SEP y las IRA SIMPLES. Los diferentes tipos de cuentas varían en términos de cuánto puede aportar cada año y de cuánto es responsable su empleador de contribuir. Más importante para usted son las opciones de inversión y las contribuciones del empleador.

Al igual que un 401 (k), los saldos de IRA son portátiles y se pueden reinvertir en cualquier momento. Los empleados pueden tener una gama aún más amplia de opciones de inversión en una cuenta IRA. Sin embargo, tiene sentido favorecer fondos de inversión diversificados y de bajo costo.

Múltiples opciones

Su posible empleador puede ofrecer una o más de estas opciones de jubilación, lo cual es excelente para usted. Si tiene una idea de estos beneficios al sopesar las ofertas de trabajo, puede encontrar que un gran plan de jubilación hace que una oferta sea clara.