¿Qué beneficios voluntarios funcionan contra las HSA?

Con el aumento de los planes de salud con deducibles altos en los EE. UU., Las cuentas de ahorro para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) son una opción útil de beneficios para empleados que muchos empleadores ofrecen. Los empleados tienen la oportunidad de poner a un lado los ingresos antes de impuestos en una cuenta que pueden usar para una amplia gama de necesidades médicas, incluidos algunos servicios de bienestar alternativos como la terapia de masajes, la atención quiropráctica y el apoyo nutricional. A partir de 2017, SHRM informa que el Servicio de Impuestos Internos ha elevado los límites que las personas pueden dejar de lado en sus HSA (por $ 50), lo que lo convierte en un beneficio aún más atractivo para los empleados.

El uso de cuentas de ahorro para la salud en los EE. UU.

El Employee Benefits Research Institute informa que, “al 31 de diciembre de 2016, hay unos 5.5 millones de cuentas HSA con un total de activos valorados en $ 11,4 mil millones”. El estudio también mostró que la mayoría de los titulares de cuentas HSA tienden a usar sus cuentas para cubrir los gastos en efectivo., incluidos los deducibles, coseguros, copagos y costos de medicamentos recetados. Otros los utilizan como cuentas corrientes para pagar servicios relacionados con el bienestar o para planificar grandes gastos médicos, a pesar de la capacidad de invertir estos fondos en otras oportunidades de ahorro de impuestos.

En 2016, EBRI informa que alrededor del 63 por ciento de los usuarios del plan HSA retiraron fondos para diversos gastos.

Los beneficios voluntarios pueden proporcionar apoyo para controlar los costos de atención médica

Otras opciones que los empleadores pueden ofrecer a los empleados es el uso de beneficios voluntarios que brindan una capa adicional de protección a los empleados. Estos planes autofinanciados al 100 por ciento de los empleados pueden ayudar a reducir el costo de las primas de seguro médico estándar cuando los empleados hacen uso de planes voluntarios. Sin embargo, están en cantidades de beneficios fijos, lo que reduce dramáticamente sus costos sobre otros tipos de seguros.

Ejemplos de los tipos más comunes de beneficios voluntarios incluyen:

• Planes de indemnización hospitalaria.
• Seguro de accidentes
• Seguro de cáncer y enfermedades críticas.
• Seguro de vida suplementario
• Seguro dental
• Beneficios de descuento de visión
• Seguro de discapacidad a corto y largo plazo.
• Seguro de robo de identidad
• Seguro de mascotas
• Reembolso de préstamos estudiantiles

Tendencias voluntarias de beneficios en los Estados Unidos

Según la encuesta de servicios y beneficios voluntarios de Towers Watson de 2016, "el 92 por ciento de los empleadores de los EE. UU. Cree que los beneficios y servicios voluntarios serán importantes para la propuesta de valor de sus empleados en los próximos tres a cinco años". En 2015, este porcentaje fue del 73 por ciento. Para el 2018, muchos de los beneficios voluntarios mencionados anteriormente estarán cerca del 80 por ciento que se ofrecen con la mayoría de las organizaciones.

¿De dónde vienen los aumentos en los beneficios voluntarios?

La creciente cantidad de empleados que requieren beneficios voluntarios proviene de generaciones más jóvenes que exigen un mayor control sobre sus dólares de atención médica. Muchos quieren planes de atención médica personalizados que satisfagan las necesidades únicas de sus estilos de vida y que puedan ajustarse fácilmente año tras año a medida que cambian. Por ejemplo, un solo empleado puede querer un seguro para mascotas. Luego, más tarde, este empleado soltero se casa y requiere un seguro adicional para un cónyuge que no tiene suficiente de su empleador.

Al mismo tiempo, muchas personas simplemente no están ahorrando dinero para emergencias como lo hicieron otras generaciones. Una encuesta de Bankrate realizada en 2017 a 1,003 adultos indicó que el 57 por ciento de los estadounidenses no tienen suficiente dinero disponible para cubrir incluso un gasto inesperado de $ 500. Los mayores gastos para las personas son las reparaciones de automóviles y viviendas, y los costos médicos. Si bien la economía se ha estado recuperando lentamente, las ganancias no han mejorado el costo de la vida desde finales de los años noventa. Por lo tanto, el aumento tanto en las HSA como en los programas de beneficios voluntarios ha brindado a los consumidores más recursos para pagar los gastos médicos.

¿Podrían los beneficios voluntarios realmente alejarse de las cuentas de ahorro para la salud?

Es importante tener en cuenta que la atención médica no puede y nunca debe ser un enfoque único para todos. En el caso de las cuentas de ahorro para la salud, así como los beneficios voluntarios, los empleados tienen la decisión de participar o no. También pueden decidir cuánto de sus ganancias antes de impuestos quieren contribuir a estos planes. Algunos pueden decidir aportar los montos máximos a sus HSA para financiar una futura necesidad de atención médica (como una cirugía costosa o un embarazo), mientras que otros pueden aportar el mínimo para pagar los medicamentos y la atención preventiva solamente.

Los planes de beneficios voluntarios pueden ser una forma más rentable para que algunos empleados planifiquen sus necesidades médicas. Es posible que se enfrenten a una enfermedad grave que los lleve al hospital con frecuencia y, por lo tanto, un plan de indemnización hospitalaria que les pague tanto por estadía puede ser más razonable en estas circunstancias. Un empleado que se está sometiendo a un tratamiento de quimioterapia puede optar por un plan de enfermedad crítica que proporciona un apoyo financiero muy necesario para los costos inesperados que pueden agotar una cuenta HSA en cuestión de semanas.

HSA vs. seguro voluntario

La diferencia entre las HSA y los planes de beneficios voluntarios se ilustra mejor por la forma en que se utilizan.

Las cuentas de ahorro para la salud son dólares antes de impuestos que tienen un límite de cierta cantidad cada año. Son 100 por ciento autofinanciados por empleados que determinan que un porcentaje de sus ganancias se asigne a esta cuenta especial en cada período de pago. Los fondos de HSA se acumulan, pero no generan intereses. Los fondos están disponibles a través de una tarjeta de débito para ser pagados directamente a los proveedores, o mediante el envío de reclamos aprobados para reembolso en una cuenta bancaria. Cuando un empleado usa los fondos para pagar un servicio o producto médico aprobado, queda a su discreción cuándo hacerlo.

Algunos empleados simplemente dejan los fondos solos y los usan como refugio fiscal.

Los beneficios voluntarios son una opción de "uso o pérdida", al igual que otros tipos de programas de beneficios para empleados. Cada mes, los empleados pagan una pequeña prima a través de la deducción de la nómina para participar en los planes voluntarios de su elección. Son 100 por ciento autofinanciadas, pero (a diferencia de las HSA), las primas de los planes no se acumulan con el tiempo. Los empleados deben decidir cuándo usarlos, deben presentar reclamos aprobados y el dinero se les paga directamente a ellos (no a los proveedores). Esto sucede para cada evento clasificatorio. Al final del año, los miembros de beneficios tienen reclamos pagados y pueden terminar poniendo parte de este dinero en otro tipo de cuenta de ahorros.

Pero aún deben pagar impuestos sobre ello.

Los tipos de planes de beneficios voluntarios que pueden reemplazar las cuentas de ahorro para la salud están determinados por el tipo de necesidades financieras y la atención que tienen los miembros del plan individual. Por ejemplo, un empleado puede participar en una política de accidentes, un plan de indemnización hospitalaria y un plan de enfermedad crítica. Este empleado puede experimentar un brazo roto, con un viaje a la sala de emergencias y una cirugía posterior que requiera una hospitalización y terapia en el hospital. El plan de accidentes puede pagarle al empleado $ 750 por el hueso roto, el plan de indemnización del hospital puede pagar $ 1,000 por día por la estadía en el hospital y el plan de enfermedad crítica pagará $ 0.

Si el empleado tiene una HSA, él o ella puede optar por usar esto para pagar los deducibles adicionales incurridos mediante el uso de HDHP estándar para medicamentos y terapia.

El uso de planes de beneficios voluntarios les brinda a los empleados una gran flexibilidad en la forma en que desean usar sus dólares de atención médica, dónde reciben atención y negociar tarifas más bajas. Se pueden comprar junto con otros beneficios de atención médica y se pueden abandonar cuando ya no son útiles para los empleados. Los planes voluntarios son muy económicos a precios de grupo, en comparación con otros tipos de beneficios. También pueden comprarse por cuenta propia si un empleado se encuentra entre los períodos de inscripción o si ha perdido la cobertura.

Es importante tener en cuenta que algunas clínicas médicas solo ofrecen opciones de pago personal, que pueden proporcionar ahorros en los costos de atención preventiva y de bienestar general. En este caso, una HSA o un plan de seguro voluntario puede ofrecer un mejor trato a los empleados en función de sus necesidades. Por supuesto, esto depende del tipo de atención brindada y del proceso de aprobación.

Los beneficios voluntarios también pueden ser un sustituto adecuado para los empleados que recién comienzan con una nueva carrera. Es probable que no ganen lo suficiente para costear más que el HDHP de nivel más bajo ofrecido por su empleador, y no han tenido el tiempo para acumular mucho dinero en un fondo HSA o en una cuenta de ahorros de emergencia. En este caso, un plan de beneficios voluntarios puede proporcionar una red de seguridad hasta el momento en que puedan ahorrar más en una HSA, o pagar un plan de seguro de salud con un deducible más bajo con un empleador.

Por qué los empleados eligen uno sobre el otro

Cuando los empleadores ofrecen beneficios voluntarios como seguro dental, cuidado de la vista, seguro de mascotas y otras opciones que no están incluidas en los programas tradicionales de seguro de salud, se considera un bono para los empleados. En general, no consideran esto como un reemplazo para el cuidado de la salud. Pueden elegir no usar una HSA por una variedad de razones, que incluyen estar saludable y no requerir mucho cuidado. Es posible que tengan otros gastos urgentes, como la deuda de préstamos estudiantiles y los costos del hogar, que les impiden ahorrar dinero en una HSA.

O puede que no hayan sido educados sobre el excelente refugio fiscal que proporciona una HSA.

Es dudoso que los planes de seguro voluntario tomen el lugar de las cuentas de ahorro para la salud, debido a las razones anteriores. Los beneficios voluntarios no funcionan contra las HSA. Cuando se usan en combinación con otras opciones de seguro de salud y cuentas de ahorro de salud, es cuando los empleados inteligentes tienen el mayor éxito.

Comprender cómo y cuándo usar los planes de beneficios voluntarios, cuándo usar las HSA y cuándo usar el seguro médico tradicional se reduce a la educación y al conocimiento de cada tipo de beneficios del plan. No hay una forma 100 por ciento correcta de usar los beneficios de salud, pero hay muchas maneras de ahorrar dinero en la atención de la salud y mantenerse bien. Los empleados deben tratar de aprender todo lo posible sobre todas estas opciones antes de hacer una selección.