Entendiendo las Grandes Decisiones de la Inscripción Abierta

A medida que va marcando las muchas cosas buenas que se suceden cada año en el otoño: aire fresco, hojas de café, café con leche, es muy posible que haya una inscripción abierta no lo hace hacer la lista Casi 3 de cada 4 encuestados en la Encuesta de Inscripción Abierta de Aflac dicen que leer sobre sus beneficios es largo, complicado o estresante. Y casi la mitad preferiría hacer algo realmente desagradable, como hablar con un ex o caminar sobre brasas, que completar la inscripción de beneficios de este año.

¿El resultado? La mayoría de punt. Cuatro de cada cinco dicen que pasan menos de una hora en sus decisiones de beneficios, y aún más, simplemente eligen los mismos beneficios año tras año.

El precio de la inacción

Eso puede resultar caro si eliges mal. Supongamos que opta por un plan donde el médico que consulta una vez al año está fuera de la red. Ese puede ser un costo que está dispuesto a asumir. ¿Pero si termina necesitando los servicios de ese médico para un procedimiento adicional inesperado? Podría terminar pagando el 300% de lo que costaría si encontrara un documento dentro de la red desde el primer momento, según un estudio de 2015 realizado por el Centro de Políticas e Investigación de AHIP. Del mismo modo, si opta por pagar las primas más altas que vienen con los planes que tienen deducibles más bajos, pero rara vez consulta a un médico o le surte las recetas porque está sano como un caballo, podría terminar pagando más en los costos iniciales de lo necesario..

Y el precio de meter la cabeza en la arena solo va hacia arriba. El costo total de la atención médica en los EE. UU. Es de aproximadamente $ 3 billones al año, de los cuales los consumidores pagan de su bolsillo aproximadamente $ 400 a $ 500 mil millones, y nuestra participación aumenta aproximadamente un 10 por ciento al año.

"Estoy dispuesto a apostar a que nuestra parte va a aumentar", dice Thomas Torre de Copatient, una compañía que ayuda a los consumidores a negociar sus facturas médicas y hospitalarias. "Esa tendencia es imparable".

Por lo tanto, tomar las decisiones correctas sobre los beneficios depende de armarse con una comprensión real de la primera: tener una comprensión básica de los términos que ve cuando lee sobre los planes de salud de hoy. (Aflac también probó esto. La mayoría de las personas no lo hacen). Y segundo, poder responder un par de preguntas que le dirán qué tipo de plan es mejor para su billetera.

Por lo tanto, tomar las decisiones correctas sobre los beneficios depende de armarse con el conocimiento y la comprensión de los conceptos fundamentales de seguros en el trabajo.

Hablar el idioma

Primero, debe tener una comprensión firme de los términos comunes de los seguros de salud. En su encuesta, AFLAC descubrió que la mayoría de las personas no tienen control sobre el vocabulario básico de atención médica. Es difícil tomar una decisión si no conoce los siguientes términos:

PPO: Una organización proveedora preferida. Este es un plan de salud que normalmente no lo limita a proveedores de atención médica dentro de la red (o lo hace obtener referencias para especialistas) pero le exigirá que pague costos de desembolso más altos para proveedores de atención médica fuera de la red.

Plan de deducible alto:Un plan que requiere que usted pague la mayor parte de su atención (médicos y medicamentos recetados) hasta que alcance su deducible. Lo califica para abrir una HSA o una cuenta de ahorros para la salud.

HSA: Para ayudar a sufragar los costos de su deducible más alto, tendrá una cuenta de ahorros para la salud en la que usted y su empleador pueden depositar dinero antes de impuestos que se puede invertir y crecer libres de impuestos. Si usa el dinero para pagar gastos de atención médica calificados, generalmente no tendrá que pagar ningún impuesto cuando lo use.

Prima: La cantidad que paga, generalmente mensualmente, para comprar un seguro de salud.

Deducible: La cantidad que paga de su bolsillo por la atención médica antes de que la aseguradora comience a pagar su parte.

Copago El monto que paga por una visita al consultorio o una receta que complementa lo que paga la aseguradora (hasta que alcance su máximo de desembolso).

Coseguro: El porcentaje de un servicio de atención médica que debe pagar hasta que alcance su máximo de desembolso.

Las grandes decisiones

Ahora puede pasar a elegir el plan adecuado para usted. Aquí están las grandes decisiones que deberás tomar.

PPO vs. plan de deducible alto con HSA. Si está obteniendo un plan a través de su empleador, estas son probablemente sus opciones. Para hacer la llamada, revise su uso médico durante el año pasado. ¿Cuántas veces has visto a un médico? ¿Cuántas recetas has llenado? Si está sano y no toma muchos medicamentos, generalmente está mejor con un plan de deducible alto. Si tiene altos gastos médicos esperados, incluyendo productos farmacéuticos, generalmente está mejor con un PPO.

Compare los deducibles contra esas primas. Fíjese, dije que "en general está mejor". Es posible seguir esas pautas y cometer errores. Elija un plan de salud basado solo en las primas, de acuerdo con la encuesta de Copatient. Las primas son importantes, pero no son el único elemento a considerar, dice Justin Sydnor, profesor asociado de la Wisconsin School of Business. Sume sus primas anuales y compare lo que está pagando en una póliza de mayor precio con lo que está ahorrando en el deducible. Si su empleador está haciendo una contribución a una Cuenta de ahorros para la salud para cubrir un deducible alto, asegúrese de tenerlo en cuenta.

Tenga en cuenta los médicos, los formularios y otros costos. Asegúrese de tener en cuenta las variables que no tienen una etiqueta de precio adjunta. ¿Son los médicos que quiere ver en su plan? ¿Es probable que tomes los medicamentos? ¿Cuánto pagará, en forma de copago o coseguro, cada vez que vaya a recibir atención médica? Mire el historial de salud del año pasado y suponga que su comportamiento será en gran parte el mismo.

¿Y si no puedes costear el plan más caro? Recuerde: un plan más barato es mejor que ningún plan en absoluto.

Con Kelly Hultgren