COBRA - Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada

COBRA es una ley de los Estados Unidos que permite que un empleado cubierto y su familia continúen con su cobertura de atención médica grupal cuando se enfrentan a un evento calificado que podría hacer que lo pierdan. Una persona cubierta por esta ley se conoce como un beneficiario calificado. Los ejemplos de eventos calificados para empleados incluyen dejar su trabajo o dejarlo o reducir sus horas de trabajo. La ley también permite que el cónyuge y los hijos del empleado continúen su cobertura en caso de que ocurra alguno de esos eventos o si el empleado cubierto fallece o es elegible para Medicare.

Además, incluye protección para el cónyuge del empleado si él o ella perdería los beneficios del seguro debido al divorcio. COBRA, que el Congreso aprobó en 1986, representa la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada.

Por qué necesita entender sus derechos bajo COBRA

El seguro de salud grupal que ofrece su empleador puede impedirle la ruina financiera en caso de que usted o uno de sus dependientes se enferme. Si pierde su trabajo, o algún otro evento amenaza su cobertura, es importante que conozca COBRA y cómo puede protegerlo. El seguro médico de grupo es uno de los componentes más valiosos de su paquete de compensación. Algunos empleadores pagan la totalidad de la prima, pero muchos exigen que los empleados paguen una parte y, a veces, incluso la totalidad. En cualquier caso, participar en el plan de seguro colectivo de un empleador es casi siempre más barato que pagar una póliza de seguro de salud individual.

Cuando deja su trabajo, ya sea que lo despidan o lo deja, no debería tener que ir sin seguro médico porque no puede pagar una póliza individual. Ahí es donde entra en juego COBRA. Le permite continuar participando en el plan de seguro de salud grupal de su empleador pagando su póliza por su cuenta. Aquí están las respuestas a algunas preguntas que puede tener. La información proporcionada aquí es de carácter general. El final del artículo le dice a dónde ir para obtener más información.

¿Todos los planes de seguro de grupo están sujetos a COBRA?

No todos los planes de grupo están sujetos a COBRA. Solo aquellos planes mantenidos por empresas y gobiernos estatales o locales con más de 20 empleados son. Los planes de seguro de grupo que el gobierno federal de los Estados Unidos, las iglesias y ciertas organizaciones de la iglesia proporcionan a sus empleados tampoco están sujetos a ello. El gobierno federal ofrece algo similar para sus empleados, sin embargo.

¿COBRA lo protege a usted y a su familia?

Si usted o su familia tienen un evento que califica, por ejemplo, pierde su trabajo por cualquier motivo, pero por mala conducta, deja su trabajo o su empleador reduce sus horas, muere o usted y su cónyuge se divorcian, Y responde "sí" a cualquiera de las siguientes preguntas, probablemente sea elegible para COBRA:

• ¿Trabaja para un empleador del sector privado o gobierno estatal o local con 20 o más empleados?
• ¿Está cubierto por el plan de seguro médico grupal provisto por el empleador o el gobierno estatal o local del sector privado de su cónyuge o padre?
• ¿Estaba cubierto usted o su familia por un plan de salud grupal el día antes de que ocurriera el evento de calificación?

Razones para elegir la cobertura continua a través de COBRA

Debe optar por continuar con los beneficios de su seguro médico grupal cuando:

• Su plan es mejor que otros planes que pueden estar disponibles.
• Usted o sus dependientes no tendrán cobertura sin ella.
• Está satisfecho con su plan y sus proveedores de atención médica.

Razones por las que debe elegir no continuar con su cobertura

No debe usar COBRA para continuar su cobertura si:

• Puede obtener cobertura del empleador de su cónyuge u otro padre.
• Encuentra un plan mejor a través del Mercado de seguros de salud.

Debe tener en cuenta que, mientras que en otras circunstancias, debe esperar hasta un período de inscripción abierta para inscribirse en un plan de seguro de salud, HIPAA, la Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro de Salud, brinda una oportunidad para aquellos que han perdido la elegibilidad para la cobertura para inscribirse durante otras veces. Esto se llama inscripción especial.

¿Cuánto pagará para continuar su cobertura?

El monto que pagará por las primas de su seguro depende del costo del plan. No pagará más que el costo combinado que el empleador y un empleado pagan por la misma política (más el 2% por costos administrativos).

3 cosas que deberían suceder después de un evento clasificatorio

1. Su empleador debe notificar su plan de seguro de salud dentro de los 30 días posteriores a la finalización de su empleo, una reducción en sus horas o su muerte.
2. Una vez que reciba la notificación, el plan debe enviar un aviso de elección a usted y a otros beneficiarios calificados dentro de los 14 días posteriores a la recepción de la notificación de su empleador. Explicará sus derechos y le dirá cómo elegir continuar con su cobertura.
3. Tendrá 60 días a partir de la fecha en que recibió su aviso de elección o la fecha en que finalizó su cobertura para elegir continuar con su cobertura.

¿Cuánto tiempo puede continuar su cobertura?

Usted y su familia pueden elegir continuar con la cobertura del seguro por al menos 18 meses si calificó para COBRA porque perdió o dejó su trabajo. Si no paga su prima, o si comienza la cobertura de otro plan grupal, su cobertura finalizará. Si en algún momento su empleador anterior ya no proporciona un plan de seguro médico colectivo a los empleados, ya no podrá participar.

Dónde obtener más información acerca de COBRA

Las personas que trabajan para empleadores del sector privado deben comunicarse con la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados, una división del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos. Llame a la línea gratuita (866) 444-3272, o visite

Si trabaja para un gobierno estatal o local, debe comunicarse con los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid al:

Boulevard de seguridad 7500

Parada de correo C1-22-06

Baltimore, MD 21244-1850

Descargo de responsabilidad: La información contenida es solo para orientación, ideas y asistencia. Si bien la autora hace todo lo posible por ofrecer consejos e información precisos, no es una abogada. Por lo tanto, el contenido no debe interpretarse como asesoramiento legal. Consulte los recursos gubernamentales o el asesor legal cuando tenga dudas sobre su situación particular.

Fuentes:

• Departamento de Trabajo. Preguntas frecuentes sobre la cobertura médica de continuación de COBRA.
• NOLO. Tus derechos cuando dejas un trabajo.