Los 10 conceptos básicos de IRA que debes saber

Una cuenta de retiro individual, o IRA, puede ser una de las mejores inversiones en su futuro. Sin embargo, hay muchos malentendidos sobre qué son las IRA, cómo funcionan y cómo aprovechar al máximo este beneficio para empleados. Cualquier persona mayor de 18 años puede abrir una cuenta IRA a través de su empleador o su banco. Es una opción que les da a todos los estadounidenses la oportunidad de guardar las ganancias que se utilizarán durante sus años dorados de jubilación. Una IRA no tiene el propósito de reemplazar, sino de aumentar cualquier otro tipo de inversiones y beneficios de jubilación que los adultos que trabajen recibirán una vez que alcancen la edad de jubilación.

10 cosas que aprender sobre las IRA

¿Cuánto sabes sobre las cuentas IRA? Tal vez usted sea nuevo en el concepto o haya escuchado muchos mitos sobre cómo funcionan. Estos son los 10 conceptos básicos principales de IRA que debe saber para ser un inversionista inteligente.

1. Comience hoy

Los estudios han demostrado que las personas a menudo esperan hasta los 30 y 40 años antes de comenzar a tomar en serio los ahorros para la jubilación. Según un estudio realizado en 2017 por Merrill Lynch y Age Wave, un tercio de todos los adultos (mayores de 25 años) no tienen ahorros para la jubilación, y el 23 por ciento tiene menos de $ 10,000 para el futuro. Un abrumador 81 por ciento ni siquiera sabe cuánto dinero necesitarán para jubilarse. Esto da miedo, dado que algunos analistas creen que los beneficios actuales de la Seguridad Social se agotarán para el año 2034.

Ahora es el momento de comenzar a colocar una parte de sus ganancias en una cuenta IRA. Ponga todo lo que pueda en su cuenta IRA para tener los fondos disponibles para cuando se jubile.

2. Hay límites anuales en las contribuciones

El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) pone un límite a las contribuciones anuales, así que revíselo cuidadosamente con su planificador financiero. Para el año fiscal 2017, los límites del plan para una IRA tradicional para una persona es de $ 5,500 con una asignación adicional de $ 1,000 para cualquier persona mayor de 50 años. ¿Desea maximizar sus ahorros de impuestos? Considere también contribuir con al menos $ 3,500 adicionales a su cuenta de ahorros de salud. Si tiene una cuenta de ahorros para la jubilación en el lugar de trabajo y una cuenta IRA personal, las contribuciones combinadas no pueden exceder los montos aprobados por el IRS.

3. Hay diferentes tipos de IRA

El hecho de que su empleador ofrezca un tipo de IRA no significa que esté limitado a esta opción. De hecho, hay varios tipos diferentes de planes de IRA para elegir. Los tipos más comunes de IRA son tradicionales y Roth. Además, hay planes que están totalmente financiados por los empleados, totalmente financiados por los empleadores, o una combinación de cada uno. La mayoría de los empleadores ofrecen IRA que son financiados por empleados y luego los dólares son igualados por la compañía. Estas son las IRA más preferibles. Sin embargo, las empresas también pueden optar por exigir a los empleados que autofinancien los planes de IRA y que solo ofrezcan dinero adicional al final del año a través de un SEP o programa de participación en las ganancias.

Las personas que trabajan por cuenta propia también pueden elegir una IRA SEP o una IRA SIMPLE para comenzar a ahorrar ganancias para la jubilación, por lo que no se limita solo a aquellos con trabajos tradicionales.

4. Es posible contribuir a una IRA para un cónyuge legal

Un factor que a menudo se pasa por alto es que una persona casada también puede aportar el máximo de fondos anuales en una cuenta IRA para su cónyuge. Se llama una IRA conyugal. El cónyuge no tiene que ser empleado. Esta opción básicamente puede duplicar los ingresos de jubilación de una pareja casada. Por ejemplo, una pareja de más de 50 años podría ahorrar $ 13,000 adicionales por año con este método.

5. Los individuos pueden extender su tiempo de inversión

Otra gran característica de las IRA es la capacidad de continuar invirtiendo fondos después del 31 de diciembre de cada año. De hecho, muchas personas contribuyen con dinero adicional a su cuenta IRA para reducir su base tributaria hasta el 15 de abril. Esto significa que si debe impuestos a fines de 2017, puede optar por invertir esta cantidad en su cuenta IRA y evitar pagar las multas impositivas. Tenga en cuenta que si ha pedido dinero prestado contra su cuenta IRA, seguirá pagando impuestos locales y estatales, ya que esto se considera un ingreso.

6. En lugar de retirar dinero; Dese la vuelta

No, no estamos hablando de un perro aquí. Si deja a un empleador con un fondo de jubilación de cualquier tipo, tendrá la opción de cobrarlo o transferirlo a un 401 (k) o IRA. Siempre es preferible transferir sus fondos directamente a su cuenta de jubilación con su nuevo empleador para su banco. Si retira sus fondos, puede esperar pagar al menos el 30 por ciento en tasas administrativas e impuestos. Dependiendo del estado en el que viva, también se le puede aplicar un impuesto adicional del 10 por ciento al final del año.

La renovación de sus fondos no los hace disponibles para usted, pero le ayuda a retener más de su dinero.

7. El tío Sam (eventualmente) te hará usar tu IRA

Es interesante tener en cuenta, pero el IRS hará que todas las personas mayores de 70 años y medio utilicen sus fondos IRA. No pueden seguir ganando o acumulando después de esta edad. Es posible comenzar con la obtención de fondos de jubilación del Seguro Social a la edad de 62 años y continuar trabajando a tiempo parcial y contribuir a una cuenta IRA hasta la edad de 70 1/2. Este breve período puede ayudar a cualquiera a recuperar el potencial de ingresos perdidos, pero es muy breve. Es mucho mejor tener un plan sobre cómo se invertirá la IRA a la edad de jubilación.

Por ejemplo, una persona que anticipa la jubilación a la edad de 62 años puede querer comenzar a invertir en propiedades u otro tipo de riqueza transferible, para dejarla como herencia.

8. Los beneficiarios de IRA tienen diferentes reglas

Cuando se trata de beneficiarios hay dos reglas separadas. Los beneficiarios conyugales tienen derecho a la cantidad total de la IRA menos el 10 por ciento de penalización por retiro anticipado (si son menores de 59 años y medio). Cuando llegan a la edad de 65 años, esta multa se reduce a cero. No esposas a las pesquerías no se les impone la pena del 10 por ciento. Esto es algo que se debe tener en cuenta al elegir un plan IRA. Si le sucediera algo, ¿tiene un plan para que su cónyuge continúe con su nivel de ingresos actual?

9. Las inscripciones automáticas no siempre están a tu favor

Es una tendencia creciente de los empleadores a aumentar la participación en los fondos de jubilación al requerir la inscripción automática. Puede parecer fácil, pero existen algunos riesgos si no presta atención. Su dinero podría ser colocado en un fondo de fecha objetivo que en realidad aumenta el riesgo. También puede suponer que el porcentaje del salario al que se inscribió es suficiente para asegurar su jubilación. Ambos de estos escenarios no te servirán. Lea detenidamente los documentos del plan antes de inscribirse, y recuerde que siempre tiene la opción de optar por no participar.

10. Un IRA puede protegerlo de los cobradores de deudas

Si está en una deuda seria y está considerando la bancarrota, poner dinero en una cuenta IRA primero puede proteger sus activos durante este período. La mayoría de las personas no se dan cuenta de que el gobierno excluye hasta $ 1 millón de fondos mantenidos en una cuenta IRA aprobada. No tiene que preocuparse de que los acreedores vayan a llamar y se lleven el dinero de su jubilación. Sin embargo, siempre es una buena idea salir de la deuda para que pueda disfrutar plenamente de su jubilación.