¿Cómo puedo hacer el mejor uso de mi cuenta de ahorros para la salud?

Una cuenta de ahorros para la salud o una HSA es un acuerdo especial que permite a los consumidores de planes de atención médica con deducible alto guardar una cierta cantidad de ganancias antes de impuestos cada año para gastos personales de salud. Según las encuestas más recientes, alrededor de una cuarta parte de todos los participantes en planes de salud con deducible alto también participan en una cuenta de ahorros para la salud, y este número está aumentando (un aumento del 8 por ciento en 2014). Esto no es sorprendente, ya que el costo promedio anual de desembolso por empleado aumentó hasta en un 230 por ciento en los últimos diez años, según los datos de Kaiser Family Foundation.

Beneficios de usar cuentas de ahorro para la salud

Hay muchos beneficios de tener una cuenta HSA. Primero, actúa como un refugio fiscal doble ya que los ingresos no se gravan al ingresar a la cuenta y están disponibles para su uso en bienes y servicios médicos no gravables. En segundo lugar, los fondos son totalmente portátiles, por lo tanto, si una persona cambia de trabajo o deja un trabajo, los fondos son suyos para que los guarden y los utilicen para futuros gastos médicos relacionados.

Desde el punto de vista del empleador, las cuentas de ahorro para la salud también ahorran en costos de primas de atención médica porque los consumidores son selectivos sobre dónde gastan su dinero. Hay un movimiento hacia los empleados que asumen una mayor parte de los costos médicos. La Oficina Nacional de Investigación Económica realizó un estudio que mostró que los empleadores que ofrecían HDHP junto con HSA reducían los costos de atención médica durante un período de tres años (en comparación con los que no ofrecían este tipo de opciones).

¿Cuánto dinero se puede ahorrar en una HSA?

Cada año, el Servicio de Impuestos Internos determina la cantidad de dinero que se puede asignar a las cuentas de ahorro para la salud, y los límites de contribución de 2016 son de $ 3,350 para una persona y de $ 6,750 para una familia (hasta $ 100 en comparación con 2015). Es importante tener en cuenta que el plan de atención médica con deducible alto debe tener un desembolso mínimo de $ 1,300 por año para que los miembros puedan calificar para el uso de una HSA. Estos fondos se transfieren de un año a otro y no se gravan a diferencia de otros tipos de programas de ahorro de trabajo. En el transcurso de una carrera de 20 años, una persona que guarda los fondos máximos en una HSA puede ahorrar alrededor de $ 67,000 y una familia puede guardar $ 1.3 millones; a menos que ocurran reducciones en las cantidades permitidas.

Aproveche al máximo la cuenta de ahorros para la salud

Como consumidor inteligente de atención médica, hay formas de aprovechar al máximo este beneficio. Primero, si su lugar de trabajo ofrece un HDHP que tiene un deducible de $ 1,300 de su bolsillo, inscríbase también en la cuenta de ahorros para la salud e ingrese la cantidad mínima permitida en la cuenta inicialmente. A medida que recibe promociones o aumentos salariales, asigne este dinero adicional a su HSA. Si su compañía iguala los dólares, ponga el máximo de dinero que pueda cada año.

Utilice la cuenta solo para gastos médicos relacionados. Antes de usar su cuenta de ahorros para la salud, compare las mejores tarifas en servicios médicos, proveedores de atención médica, necesidades de bienestar, equipo médico y recetas. Pregunte sobre el pago por cuenta propia en lugar de presentar un reclamo a su compañía de seguros por servicios que el seguro no cubre, como servicios de laboratorio y equipos médicos duraderos. Muchos proveedores estarán encantados de aceptar los fondos inmediatos de un pago HSA y dar un descuento generoso en lugar de esperar a que llegue un reclamo médico meses después.

Descargue esta Lista de ahorros para la salud del IRS - Gastos aprobados médicamente

Mantenga un registro de sus gastos guardando todos los recibos e ingresándolos en su software de presupuestos. Debido a que la HSA está controlada por un banco, a menudo puede obtener estados de cuenta para usar en sus cálculos de impuestos anuales. Usted será responsable de todas las compras que realice con su HSA, así que trátela con cuidado y mantenga buenos registros. Hable con su empleador si no está seguro de cómo puede gastar sus fondos. Si cambia de plan de atención médica o termina su empleo, lleve su cuenta consigo, así que asegúrese de vincularlo a un correo electrónico personal y tener su información de inicio de sesión.