Costos errores en la cuenta de ahorros para la salud

Una cuenta de ahorros para la salud es más que una forma de ahorrar para gastos médicos futuros. También puede generar ciertas ventajas fiscales, mientras que potencialmente puede apuntalar su estrategia de jubilación.

Eso es importante, considerando que la pareja promedio de 65 años gastará aproximadamente $ 275,000 en atención médica durante la jubilación. Esa cifra no incluye el costo de la atención a largo plazo, que puede agregar miles de dólares al total.

Medicare puede pagar la cuenta de algunos de sus costos de atención médica en la jubilación, pero no cubre todo, incluida la atención a largo plazo. Ahí es donde una HSA puede ser invaluable. Puede retirar fondos de su HSA libre de impuestos para gastos médicos calificados. Y, también puede utilizar su HSA para otras necesidades financieras, con una advertencia de impuestos, por supuesto.

Si tiene acceso a una cuenta de ahorros para la salud, es importante asegurarse de que la esté utilizando en su totalidad. Eso comienza con evitar estos errores comunes.

Confundir una HSA con una FSA

Un acuerdo de gasto flexible es otro tipo de cuenta de ahorro con ventajas impositivas para el cuidado de la salud. Si bien las abreviaturas de las FSA y las HSA son similares, hay algunas diferencias importantes a tener en cuenta si su empleador le da la opción de utilizar cualquiera de los dos planes.

Primero, una HSA le permite ahorrar más para el cuidado de la salud. Para 2017, las contribuciones antes de impuestos a una FSA tienen un límite máximo de $ 2,600. Con una HSA, puede aportar $ 3,400 si tiene cobertura y $ 6,750 para cobertura familiar. Los límites de las HSA están programados para ascender a $ 3,450 y $ 6,900, respectivamente, en 2018.

Entonces, ¿por qué es eso importante? Las contribuciones de la FSA reducen su salario imponible, mientras que las contribuciones de la HSA son deducibles de impuestos. De cualquier manera, obtiene una reducción de impuestos, pero si maximiza su HSA, eso podría generar un mayor beneficio fiscal al final del año.

La otra cosa que debe saber es que las contribuciones de la FSA no se transfieren de un año a otro. Sin embargo, con una HSA, puede dejar el dinero en su cuenta hasta que lo necesite. Eso significa que no tienes que intentar frenéticamente gastar esas contribuciones cada año. En su lugar, puedes permitir que crezcan.

Asumir que una HSA no vale la pena si eres mayor

Si ya tiene 50 años, puede pensar que contribuir con una HSA vale la pena. En este punto, por ejemplo, puede concentrarse en ponerse al día con su plan 401 (k) o una cuenta de jubilación individual. Sin embargo, eso no significa que aún no pueda aprovechar una HSA más adelante en la vida.

Suponga que tiene 50 años y contribuye con $ 6,000 al año a una HSA, hasta que cumpla 65 años. (Recuerde que ya no puede contribuir a una HSA una vez que se inscribe en Medicare). Si se incluye en el tramo impositivo del 25 por ciento, podría acumular aproximadamente $ 115,000 para costos de atención médica sobre la base de impuestos diferidos. Incluso si ahorra menos que eso, cada dólar que guarde podría utilizarse para compensar los costos médicos en sus últimos años.

Perder en las contribuciones coincidentes del empleador

Un 401 (k) no es la única forma de conseguir dinero gratis en forma de una compañía. Los empleadores también tienen la opción de ofrecer una contribución equivalente a las cuentas de ahorro para la salud de los empleados. El problema es que las contribuciones totales a la cuenta, incluidos los aportados por usted y su empleador, no pueden exceder su límite de contribución anual.

Eso significa que si tiene cobertura individual para 2017 y su empleador iguala el 100 por ciento de lo que ahorra, podría aportar $ 1,700 y su empleador podría igualar la misma cantidad.La estructura de coincidencia de su plan puede ser diferente, pero vale la pena revisar su plan para ver si hay una coincidencia disponible, ya que eso reduce la cantidad que tiene que ahorrar.

No pensar en imagen grande

La función principal de una HSA es ayudarlo a disfrutar de algunos beneficios fiscales al tiempo que ahorra dinero para los costos de atención médica en el futuro. Sin embargo, esa no es la única forma de usar los fondos de la HSA. Una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de una HSA para cualquier propósito, sin penalización. Sin embargo, tendría que pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre cualquier cosa que retire que no se utilice con fines médicos.

Es importante saberlo, especialmente si no ha invertido tanto dinero en el plan de jubilación de su empleador o en una cuenta IRA como le hubiera gustado. Incluso si no termina recurriendo a una HSA para cubrir los gastos de la vida durante la jubilación, puede tranquilizarse saber que el dinero está allí si lo necesita.

No saber para qué gastos de atención médica se puede usar una HSA

Se puede usar una HSA para pagar la atención médica, pero no cubre todo. Si utiliza erróneamente los fondos de la HSA para pagar un costo no elegible, eso puede generar una mordedura de impuestos. Deberá pagar impuestos sobre la renta regularmente, más una multa fiscal adicional del 20 por ciento si tiene menos de 65 años.

¿Línea de fondo? Si tiene una cuenta de ahorros para la salud, asegúrese de leer detenidamente los detalles de su plan para que sepa qué está cubierto y qué no. Y no excluya una HSA si es mayor, o si tiene otras cuentas que está utilizando para ahorrar para la jubilación. Si se mantiene saludable, una HSA podría ayudar a complementar cualquier otra cosa que reserve en cuentas de corretaje con ventajas impositivas o con ventajas fiscales.