¿Qué es el seguro de discapacidad a corto y largo plazo?

Fundamentos del seguro de discapacidad a largo plazo

El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) es una póliza de seguro que protege a un empleado de la pérdida de ingresos en caso de que no pueda trabajar debido a una enfermedad, lesión o accidente por un período de tiempo prolongado.

Algunas estimaciones indican que el empleado promedio con una discapacidad o enfermedad a largo plazo pierde 2.5 años de trabajo. Esto puede devastar financieramente a una familia sin la red de seguridad proporcionada por una póliza de seguro de discapacidad a largo plazo.

El seguro de discapacidad a largo plazo no proporciona seguro para accidentes de trabajo o lesiones que están cubiertos por el seguro de compensación para trabajadores. Pero sí cubren a un empleado en el caso de un accidente personal como un accidente automovilístico o una caída.

Sin embargo, el seguro de incapacidad a largo plazo garantiza que un empleado seguirá recibiendo un porcentaje de sus ingresos si no puede trabajar debido a una enfermedad o una lesión incapacitante. El seguro de discapacidad a largo plazo es una protección importante para los empleados cuando la Oficina del Censo de los EE. UU. Estima que un empleado tiene una posibilidad entre cinco de convertirse en discapacitado.

¿Por qué los empleadores deberían ofrecer seguro de discapacidad a largo plazo para los empleados?

Los empleados utilizan el tipo de beneficios provistos por un empleador potencial como uno de los factores de decisión clave que gobiernan su elección de empleo. Como tales, los empleadores que quieran convertirse en un empleador de elección y ganar la guerra de talentos para los mejores empleados ofrecerán un paquete de beneficios que atraiga y retenga a los empleados.

Ofrecer seguro de discapacidad a corto y largo plazo también es una forma en que los empleadores pueden expresar su respeto y respeto por las personas que emplean. Ningún empleador reflexivo y con visión de futuro desea ver a sus empleados devastados por los efectos de una enfermedad o accidente grave a largo plazo.

Cómo los empleadores deberían ofrecer un seguro de discapacidad a largo plazo para los empleados

El seguro de incapacidad a largo plazo generalmente es proporcionado y pagado por los empleadores, y hay una variedad de diferentes planes disponibles para que los empleadores ofrezcan como parte de un paquete integral de beneficios para empleados. Si una compañía no ofrece un seguro de incapacidad a largo plazo o si un empleado desea una cobertura adicional, él o ella tiene la opción de comprar un plan individual de incapacidad a largo plazo de un agente de seguros.

Sin embargo, con mayor frecuencia, el seguro de discapacidad a largo plazo está disponible a través del empleador; Es caro comprarlo como empleado individual. Consecuentemente, algunos empleadores, si no ofrecen un seguro de discapacidad a largo plazo, desarrollarán una relación con una compañía de seguros de discapacidad a largo plazo para crear un descuento para empleados para su personal que opte por comprar una póliza de discapacidad a largo plazo.

El seguro de discapacidad a largo plazo también suele estar disponible a través de las asociaciones profesionales de un empleado a un precio reducido.

El seguro de discapacidad a largo plazo, proporcionado por un empleador, puede ser inadecuado para satisfacer las necesidades de un empleado discapacitado. Esta es la segunda razón por la que los empleados deberían considerar comprar un seguro complementario de discapacidad a largo plazo.

Además, los pagos al empleado del seguro de discapacidad a largo plazo de su empleador son ingresos sujetos a impuestos, mientras que los pagos de un plan comprado por el empleado generalmente no lo son.

Cobertura del plan de seguro de discapacidad a largo plazo

El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) comienza a ayudar al empleado cuando finalizan los beneficios del seguro de discapacidad a corto plazo (STD). Una vez que los beneficios del seguro de incapacidad a corto plazo del empleado expiran (generalmente después de tres a seis meses), el seguro de incapacidad a largo plazo le paga a un empleado un porcentaje de su salario, generalmente del 50 al 70 por ciento.

Los pagos por discapacidad a largo plazo al empleado, en algunas políticas, tienen un período de tiempo definido, por ejemplo, de dos a diez años. Otros le pagan a un empleado hasta que él o ella tenga 65 años de edad; Esta es la política de discapacidad a largo plazo preferida.

Cada póliza de seguro de discapacidad a largo plazo tiene diferentes condiciones para el pago, enfermedades o condiciones preexistentes que pueden ser excluidas, y varias otras condiciones que hacen que la póliza sea más o menos útil para un empleado.

Algunas pólizas, por ejemplo, pagarán beneficios por incapacidad si el empleado no puede trabajar en su profesión actual; otros esperan que el empleado acepte cualquier trabajo que el empleado sea capaz de hacer, eso es una gran diferencia y una consecuencia.

El seguro por discapacidad a largo plazo es un componente importante de un paquete integral de beneficios para empleados. De hecho, según los expertos, la cobertura del seguro por discapacidad a largo plazo es tan importante para un empleado como el seguro de vida.

Los empleados son responsables de examinar la política de su empleador para asegurar que cumpla con sus necesidades. De lo contrario, los empleados son responsables de comprar su propia cobertura ampliada, que puede estar disponible a una tasa algo reducida a través de la compañía de seguros de su empleador.

Usted conoce su historial de salud, su ascendencia y el historial de enfermedades de su familia. Tenga en cuenta todo esto cuando mire la cantidad de seguro por discapacidad a largo plazo que debe tener. Además, si se mantiene en contacto visitando a su médico con regularidad, a menudo puede determinar qué está pasando con cualquier problema de salud antes de que requieran que use fondos de discapacidad a largo plazo.

Resumen de seguro de discapacidad a corto plazo

El seguro de incapacidad a corto plazo es una póliza de seguro que protege a un empleado de la pérdida de ingresos en el caso de que no pueda trabajar temporalmente debido a una enfermedad, lesión o accidente.

El seguro de incapacidad a corto plazo no protege contra accidentes o lesiones relacionadas con el trabajo, como se señaló anteriormente, porque estarían cubiertos por el seguro de compensación para trabajadores.

Sin embargo, el seguro de incapacidad a corto plazo garantiza que un empleado seguirá recibiendo un porcentaje de los ingresos si no puede trabajar debido a una enfermedad o una lesión incapacitante. Esta es una protección importante para los empleados.

Al igual que el seguro de discapacidad a largo plazo, los empleadores suelen proporcionar un seguro de discapacidad a corto plazo por las mismas razones: para demostrar el cuidado y respeto del empleador y para atraer y retener talento. Una variedad de diferentes planes están disponibles para que los empleadores ofrezcan a sus empleados. Los empleados pueden proporcionar paquetes de seguros grupales como parte de un paquete de beneficios.

Si una compañía no ofrece un seguro por incapacidad a corto plazo o si un empleado desea una cobertura adicional, él o ella tiene la opción de comprar un plan individual a un agente de seguros. Más comúnmente, sin embargo, el seguro está disponible a través del empleador.

Elegibilidad para cobrar seguro de discapacidad a corto plazo

La mayoría de los planes de seguro de discapacidad a corto plazo incluyen ciertas especificaciones con respecto a la elegibilidad del empleado para recibir beneficios. Por ejemplo, algunos planes indican un requisito de servicio mínimo o el tiempo mínimo durante el cual un trabajador debe haber estado empleado, y puede requerir que el empleado trabaje a tiempo completo o que haya trabajado de manera consecutiva durante un cierto período de tiempo.

Además de estos requisitos, algunos empleadores especifican que un empleado debe usar todos sus días de enfermedad antes de ser elegible para recibir beneficios por discapacidad a corto plazo. Los empleadores también pueden requerir una nota del médico para verificar la aflicción de un empleado, que comúnmente incluye enfermedades como artritis o dolor de espalda, cáncer, diabetes u otras lesiones no relacionadas con el trabajo.

Cobertura del plan de seguro de discapacidad a corto plazo

Los beneficios del seguro por discapacidad a corto plazo varían según el plan. Por lo general, un paquete ofrece aproximadamente el 64 por ciento (rango habitual: 50-70 por ciento) del salario previo a la discapacidad de un empleado, como se desprende del análisis de la Oficina de Estadísticas Laborales: porcentaje fijo de ingresos.

Los planes de seguro de discapacidad a corto plazo pueden proporcionar beneficios por tan solo diez semanas, pero lo más común es que proporcionen beneficios por 26 semanas, según la Oficina de Estadísticas Laborales - Duración de los beneficios. Sin embargo, los planes de seguro de discapacidad a corto plazo varían según la compañía, y el monto de los beneficios recibidos también puede variar según la posición del empleado o la cantidad de tiempo que haya trabajado para el empleador.

Tras la expiración de los beneficios del seguro, muchos empleadores ofrecen a sus empleados acceso a los beneficios disponibles de una disposición de seguro por discapacidad a largo plazo.

El seguro por discapacidad a corto plazo es un beneficio para empleados apreciado para los empleados y sus familiares. El seguro de discapacidad a corto plazo proporciona un colchón financiero de bienvenida, una red de seguridad, en el caso de la discapacidad a corto plazo de un empleado.

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