Consumidores mal preparados para las responsabilidades de atención médica

A medida que aumentan los deducibles por año, los costos de bolsillo aumentan y el costo de la mayoría de los procedimientos médicos aumenta, los consumidores de atención médica se están quedando atrás en términos de poder administrar los costos de la cobertura de atención médica de rutina. Muchos están luchando entre comprar un seguro de salud y guardar dinero en planes de ahorro de emergencia. Otros son más propensos a gastar dinero en bienes de consumo tangibles y preocuparse por problemas de salud más adelante.

Lo que dice un estudio sobre los consumidores de atención médica

los Índice de consumo de salud 2016 Alegeus, realizado por la plataforma de financiación del consumidor, indica que los consumidores aún se sienten muy inseguros respecto de sus decisiones sobre la atención de la salud y, por lo tanto, tienen una mentalidad cada vez más presupuestaria cuando se trata de la atención de la salud. Para este informe, Alegeus encuestó a más de 1,000 consumidores de atención médica para descubrir sus valores con respecto al seguro de salud. Ellos revelaron:

• El 66 por ciento dijo que no sabía cuánto necesitaba ahorrar para los costos de atención médica este año.
• El 76 por ciento dijo que están enfocados en obtener el mejor valor por su dinero.
• El 70 por ciento indicó que no está seguro de haber maximizado sus beneficios fiscales para los planes de ahorro de atención médica
• Sólo el 23 por ciento está ahorrando agresivamente para las necesidades de atención médica

Parece que hay una ruptura entre la industria del cuidado de la salud y la situación de los consumidores, en relación con los costos de la buena salud. Los médicos no tienen ni idea de los costos médicos del consumidor. En visitas recientes a dos proveedores de atención médica separados, tanto para la atención preventiva de rutina, personalmente tuve conversaciones con mis médicos sobre la naturaleza de los planes de atención médica con deducible alto y cómo funcionan realmente en el mundo real. Ninguno de los médicos realmente se dio cuenta de los asombrosos costos de bolsillo que tenían estos planes ni la gran carga que esto tenía para mí.

Ambos médicos mencionaron que era casi mejor no tener seguro de salud y simplemente pagar el monto de facturación de auto-pago reducido que ofrecen los centros de atención médica. ¡Si no fuera por el requisito de tener una cobertura de seguro de salud mínima o enfrentar multas bajo Obamacare, tenía que estar de acuerdo!

¿Cómo pueden los consumidores pagar razonablemente el cuidado de la salud cuando ya tienen poco dinero en efectivo debido a las primas de seguro que están aumentando más allá de las tarifas asequibles, incluso para los planes de salud grupales? ¿Cómo pueden los consumidores, muchos de los cuales están en sectores de la fuerza laboral que ganan un poco más del nivel de pobreza en trabajos de salario mínimo, permitirse ahorrar dinero en los planes de ahorro para emergencias médicas? No es razonable esperar que el consumidor promedio tenga dinero extra para este propósito.

Considere lo que puede suceder cuando un consumidor carece de una cobertura de seguro de salud adecuada y tiene que recurrir a los ahorros personales para pagar una crisis médica inesperada. Una sola visita a la sala de emergencia puede endeudar a alguien.

El alto costo de la atención médica de rutina

El Healthbook Bluebook enumera los precios habituales de los procedimientos comunes de atención médica en los Estados Unidos. A partir de 2016, los siguientes procedimientos médicos se enumeran en orden de costo, de mayor a menor:

• Apendicectomía $ 9,968
• Úlcera Estomacal $ 6,568
• Convulsiones y dolor de cabeza $ 6,332
• Ataque al corazon $ 6,025
• Hospitalización por infección de oído $ 5,615
• RMN abdominal $ 920
• Pierna fundida $ 253
• Psicoterapia individual (45 minutos) $ 160
• Tratamiento de la gripe $ 135

Una encuesta de Google sobre consumidores realizada a 5,000 adultos mostró que el 62 por ciento de los estadounidenses tienen menos de $ 1,000 en sus cuentas de ahorro y casi el 21 por ciento ni siquiera tienen una cuenta de ahorro. Menos del 10 por ciento dijo que solo tiene suficiente dinero en sus cuentas de ahorro para evitar las tarifas de mantenimiento bancario; para la mayoría de los bancos esto es alrededor de $ 300. Piense también en los consumidores que tenían ahorros decentes antes de la recesión de 2008: una encuesta de la Reserva Federal de EE. UU. A 4.000 adultos reveló que el 57 por ciento de los estadounidenses había usado algunos o todos sus ahorros en ese momento, dejándolos con los bolsillos vacíos.

Esto da miedo, considerando que una sola visita al médico puede eliminar fácilmente la cuenta de ahorros de una persona.

Algunos consumidores optan por utilizar acuerdos de ahorro de salud, cuentas de reembolso de salud y cuentas de ahorro flexibles para ahorrar dinero para las necesidades de salud. Esto es especialmente atractivo para aquellos que ya están aprovechando al máximo los ahorros para pagar la atención médica regular y los medicamentos recetados, y para los empleados que tienen dólares de la empresa. Mayo Clinic informa que puede haber algunas trampas potenciales con los arreglos de ahorro de salud, que incluyen:

• La enfermedad y la salud pueden ser altamente impredecibles, por lo que puede ser difícil presupuestar para las necesidades de atención médica
• Puede ser difícil encontrar información precisa sobre los costos y la calidad de la atención médica
• No todos tienen la disciplina de reservar dinero en una cuenta de ahorros
• Las personas mayores que enfrentan problemas de salud ya pueden tener ingresos limitados y no pueden ahorrar lo suficiente
• La presión para mantener el dinero en una cuenta de ahorros para la salud puede impedir que los miembros busquen atención médica
• Los gastos no médicos serán gravados si un consumidor utiliza accidentalmente su HSA

Hay problemas adicionales con las cuentas de ahorro para la salud que pueden surgir. Por un lado, los consumidores no están lo suficientemente informados sobre cómo usarlos mejor. Los fondos pueden permanecer en una cuenta no utilizada durante años, lo que es un desperdicio de dinero. Algunas prácticas médicas pueden negarse a otorgar descuentos a los pacientes por pagar los costos médicos por adelantado, incluso si el paciente lo solicita y no desea presentar una reclamación ante la compañía de seguros. Los consumidores de 65 años o más no pueden calificar para cuentas de ahorro de salud. Por último, hay restricciones para las familias cuando ambos padres trabajan y son elegibles para un plan de ahorro de salud; solo se permite una por familia y ambos padres deben estar inscritos en un HDHP.

Montos de bolsillo para HDHP y HSA

En la actualidad, los planes de atención médica con deducible alto varían entre $ 2,000 y $ 13,000 máximos anuales de desembolso. Las tarifas, establecidas por el Servicio de Impuestos Internos cada año, establecen límites en:

Para el año calendario 2016, los límites mínimo y máximo de OOP son los siguientes:

Mínimos-

• Auto-cobertura $ 1,300
• Cobertura familiar $ 2,600

Máximos -

• Auto-cobertura $ 6,550
• Cobertura familiar $ 13,100

Los límites de contribución de la cuenta de ahorros de salud para 2016 son:

• Auto-cobertura $ 3,350
• Cobertura familiar $ 6,750

Teniendo en cuenta los montos anteriores y la mayoría de las familias que pagan entre $ 400 y $ 800 por mes en las primas del plan HDHP, existe una gran brecha entre lo que los consumidores pueden ahorrar y lo que pueden pagar. La mayoría no está segura de cómo podrían pagar una sola reclamación de salud catastrófica. Solo una semana en el hospital, con una batería de pruebas y exploraciones ordenadas por médicos, puede fácilmente resultar en una factura de $ 50,000 o más. Eso está en el lado conservador.

Cómo pueden los empleadores educar a los empleados acerca de ser consumidores de atención médica responsables

En última instancia, corresponde a los empleadores proporcionar la educación y la información que los empleados necesitan para ser consumidores de atención médica más inteligentes y rentables. Enviar información de inscripción de beneficios cada año no es suficiente. Hay varias maneras en que las empresas pueden educar y apoyar a una fuerza laboral más saludable.

1. Organice sesiones educativas para explicar los costos de los beneficios, los montos de cobertura y las opciones de ahorro

Antes de la inscripción abierta, durante la incorporación de los empleados y durante las temporadas de mayor riesgo para la salud, los empleadores pueden programar sesiones educativas. Céntrelos en torno a temas para ahorrar dinero en atención médica y medicamentos, prevenir problemas de salud, aumentar los ahorros para la salud y cómo seleccionar atención de calidad. Comparta algunas de las herramientas mencionadas aquí para que los consumidores puedan buscar las mejores tarifas en procedimientos médicos, visitas al médico y más.

2. Proporcionar un fondo médico de emergencia para todos los empleados a los que contribuyen

Cada compañía debe dejar de lado un fondo médico para ayudar a un empleado que enfrenta una enfermedad catastrófica o una lesión grave. Este puede ser un fondo comunitario en el que todos los empleados pueden aportar una pequeña cantidad de cada cheque de pago. Recompense a los contribuyentes con la arrogancia de la compañía y otros beneficios para mantenerlos activos en el plan. Tenga un comité de revisión y una persona de contacto para asignar fondos cuando sea necesario.

3. Dar a los empleados acceso a herramientas de bienestar financiero

Muchos consumidores se han metido en malos hábitos de gastar de más y menos de ahorrar. Convierta el ahorro de dinero en un objetivo positivo compartiendo herramientas de bienestar financiero que les ayuden a realizar un seguimiento de sus gastos y presupuestos, acumular ahorros y comenzar a poner más dinero en sus cuentas personales y de ahorro para la salud. Cuando los empleados se sienten seguros sobre su futuro financiero, se distraen mucho menos y son mucho más productivos.

4. Cada año, asegure los planes de salud grupales más asequibles con el mejor valor

Asumir la responsabilidad de una parte de la carga de la atención médica asequible. Trabaje de cerca con los administradores de planes médicos y voluntarios para armar planes de seguro grupales que sean de bajo costo pero que ofrezcan el mejor valor. No ofrezca intercambios de empleados ofreciéndoles planes que no tengan una buena cobertura o que no participen en una amplia red de instalaciones médicas.

5. Tener una política de puertas abiertas para ayudar a los empleados con sus preguntas sobre finanzas médicas

Puede ser tentador permitir que los empleados se inscriban en los beneficios después de entregarles un folleto. Nunca asuma que entenderán los planes de atención médica en absoluto. Investigadores de la Universidad Carnegie Mellon descubrieron que solo el 14 por ciento de los estadounidenses de entre 25 y 64 años entendían los términos más básicos de los seguros. Tenga a mano un experto en su departamento de recursos humanos listo para responder cualquier pregunta y definir una terminología de atención médica compleja.

6. Desarrollar y lanzar una cultura corporativa de salud y bienestar.

Si bien no hay mucho que los empleadores puedan hacer para ayudar a los consumidores individuales a cuidar mejor su salud, alentar a los empleados a participar en evaluaciones de bajo costo en lugar de tratar enfermedades graves y costosas más adelante debería ser una discusión continua. Los empleadores pueden desempeñar un papel importante para ayudar a los empleados a llevar estilos de vida más saludables al ofrecerles apoyo y educación sobre el bienestar en el lugar. Los dispositivos de fitness, los grupos de apoyo y las opciones de comidas saludables en el campus pueden marcar una gran diferencia para los empleados que pueden estar luchando para mantenerse en forma y reducir el estrés.

No se espera que los costos de atención médica bajen nunca; de hecho, es probable que sigan aumentando en los próximos años. Pero, los consumidores pueden ser más inteligentes sobre dónde gastan sus dólares de atención médica y qué planes escogen para cumplir con los mandatos de atención médica.