Fundamentos de los beneficios por incapacidad a corto plazo

Ya sea que ocurra un incidente en el trabajo o después del horario de trabajo, todos corren el riesgo de quedar incapacitados, no pueden trabajar y necesitan asistencia de la cobertura de seguro de discapacidad a corto plazo. Esta cobertura proporciona apoyo financiero para reemplazar los ingresos perdidos, mientras que usted se toma un tiempo para recuperarse en casa.

Mientras que una persona lesionada o enferma ocurre en el hogar y en otros lugares, en un año determinado se producen una cantidad sorprendente de incidentes de incapacidad en el lugar de trabajo, lo que crea una necesidad sustancial de cobertura de seguro de discapacidad.

Un informe anual publicado por la organización sindical AFL-CIO informó sus hallazgos sobre la seguridad del lugar de trabajo estadounidense. Llamado Muerte en el trabajo: el peaje de la negligencia, el informe informa que cada día aproximadamente 150 trabajadores mueren en el trabajo, y entre 7,4 millones y 11,1 millones de lesiones se producen cada año, a menudo sin ser reportadas.

Según el Consejo para la Conciencia sobre la Discapacidad, alrededor de una cuarta parte de los jóvenes de 20 años de hoy tienen la posibilidad de quedar discapacitados en algún momento de su carrera antes de la jubilación. Las discapacidades de algunas personas requerirán más apoyo que la cantidad proporcionada por el seguro de discapacidad a corto plazo. En promedio, los incidentes de discapacidad a largo plazo duran alrededor de 34.6 meses, lo que significa casi tres años de pérdida de trabajo e ingresos perdidos.

Beneficios por discapacidad a corto plazo

El seguro de discapacidad a corto plazo (STD, por sus siglas en inglés) proporcionado por el empleador paga un porcentaje del salario de un empleado por un período específico de tiempo, si se enferma o se lesiona, y no puede realizar las tareas de su trabajo. En general, el beneficio paga aproximadamente del 40 al 60 por ciento del ingreso bruto semanal del empleado.

El seguro de responsabilidad civil a corto plazo comprado de forma independiente funciona de manera relativamente similar, ofreciendo un rango de cobertura de ingresos parcial a total, según el nivel de la póliza y la prima que elija pagar.

El ingreso por discapacidad puede o no estar sujeto al impuesto sobre la renta, dependiendo de si la política fue financiada con dólares antes de impuestos o después de impuestos, entre otras consideraciones.

Cuando comienza la cobertura

La cobertura generalmente comienza entre uno y 14 días después de que un empleado sufre una condición que lo deja incapacitado para trabajar. El tiempo de cobertura puede variar de 9 a 52 semanas desde la elegibilidad. Muchas veces, los empleados deben usar los días de enfermedad antes de que comience la discapacidad a corto plazo si se trata de una enfermedad que los mantiene fuera del trabajo durante un período prolongado.

Los empleadores a menudo tienen otros tipos de seguros que cubren las lesiones en el lugar de trabajo, como la compensación de los trabajadores, con diferentes reglas y requisitos, en comparación con el seguro por discapacidad para aquellas lesiones que ocurren fuera del trabajo. Si un empleado debe estar sin trabajo por más tiempo que el período de cobertura de beneficios por incapacidad a corto plazo, entonces se inicia un plan de incapacidad a largo plazo o una incapacidad permanente. Esto puede suceder entre 10 y 53 semanas a partir de la fecha de elegibilidad.

La determinación de la discapacidad a largo plazo es proporcionada por el equipo de médicos y analistas de seguros de la compañía de seguros que monitorean cuidadosamente cada caso.

¿Quién paga la cobertura de discapacidad a corto plazo?

Una política de discapacidad a corto plazo puede ser un beneficio pagado por el empleador o por el empleado. En general, sin embargo, los empleadores ofrecen cobertura de discapacidad a corto plazo como un beneficio.

Las empresas tienen la opción de que los empleados paguen la cobertura, con ciertas implicaciones fiscales. Cada estado establece sus propios requisitos en cuanto a si los empleadores deben tener seguro de discapacidad a corto plazo y los límites obligatorios de los montos de cobertura básica. Los estados también pueden dictar la cantidad de los límites semanales de beneficios en efectivo. La cobertura grupal para discapacidades a corto plazo se puede lograr de las siguientes maneras:

• Contrato de contrato a través de una aseguradora que cubre la discapacidad.
• A través de un plan autofinanciado acordado por el empleador directamente. (Dos proveedores populares incluyen Aflac y MetLife).

Términos y responsabilidades de la política

Como empleador, puede crear una política que establezca que los empleados usen los días de enfermedad antes de tener una discapacidad a corto plazo debido a una enfermedad prolongada. También puede solicitar la documentación de un médico para demostrar una enfermedad o lesión.

Durante el tiempo en que un empleado pierde el trabajo, el empleador también puede solicitar que el empleado visite un proveedor médico aprobado o un centro de medicina ocupacional para recibir actualizaciones periódicas sobre el progreso de la salud del empleado.

Un administrador de reclamaciones de terceros se encargará de administrar estos aspectos mientras el empleado se toma el tiempo de ausentarse del trabajo. Los empleados deben reportar cualquier cambio en su estado inmediatamente. Estas reglas están implementadas para ayudar a prevenir el fraude de seguros, un problema que les cuesta a los empleadores miles de millones de dólares al año.

Varios planes de discapacidad a corto plazo dictan diferentes términos para las calificaciones. Los términos principales incluyen típicamente:

• Los empleados deben trabajar para el empleador durante un cierto período de tiempo antes de que comience la cobertura.
• Los empleados necesitan trabajar a tiempo completo, generalmente 30 horas o más por semana.

Los siguientes componentes pueden incluirse en un paquete de beneficios del plan de discapacidad a corto plazo:

• Porcentaje del salario semanal pagado (generalmente entre el 40 y el 60 por ciento del salario semanal).
• Duración de los beneficios por incapacidad a corto plazo (generalmente entre nueve y 52 semanas).
• La cantidad máxima de tiempo cubierta por el programa de discapacidad (hasta 52 semanas)

También es importante conocer las reglas de los estados en los que residen los empleados. Si bien la mayoría de los estados no tienen un requisito obligatorio de discapacidad a corto plazo, la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos informa que cinco estados, incluidos California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y el territorio de Puerto Rico de los EE. UU. Tienen pautas de cobertura obligatorias.

Es posible que los empleadores también quieran considerar ofrecer una opción de beneficio voluntario para un programa de discapacidad a largo plazo que se lleve a cabo una vez que finaliza la discapacidad a corto plazo de un empleado.