Fundamentos de los beneficios por incapacidad a largo plazo

El Consejo para la Conciencia sobre la Discapacidad informa que el promedio de ausencias por discapacidad a largo plazo es de 34.6 meses. La mayoría de las lesiones y enfermedades son causadas por lesiones musculoesqueléticas y cáncer. Algunos empleadores ofrecen un plan de seguro por incapacidad a largo plazo para sus empleados, para proteger a los empleados y garantizar que puedan regresar a trabajar en un tiempo razonable.

¿Qué es el seguro de discapacidad a largo plazo?

El seguro de discapacidad a largo plazo cubre una parte de los ingresos de un empleado (alrededor del 50-70 por ciento) cuando el empleado se ha lesionado o ha estado gravemente enfermo. Es importante tener en cuenta que si un empleado se sale del trabajo, la compensación del trabajador no lo cubrirá.

Cuando un empleado no puede trabajar por un período prolongado de tiempo, un plan de discapacidad a largo plazo puede ayudar a cubrir una parte del salario del empleado. La discapacidad a largo plazo generalmente comienza después de que se agota la política de discapacidad a corto plazo. Esto sucede alrededor de 10 a 53 semanas después de un evento elegible, con un promedio de 26 semanas.

El Departamento de Trabajo de EE. UU. Informa que "la mayoría de los planes a largo plazo (88 por ciento) tienen una cantidad máxima a pagar y el pago máximo medio en 2014 fue de $ 8,000 por mes".

¿Quién paga la cobertura?

Hay algunas opciones sobre quién puede pagar un plan de discapacidad a largo plazo. Hace años, muchas empresas pagaban el monto total por discapacidad a largo plazo. Ahora la tendencia tiene costos alejándose de este método. Dependiendo de la opción elegida, puede haber diferentes costos e implicaciones fiscales:

• Plan totalmente pagado del empleador
• Plan pagado completamente empleado
• Plan de costos compartidos

Términos y responsabilidades de cobertura

El seguro por discapacidad es un beneficio que generalmente es una de las partes más importantes de un paquete de beneficios. Si bien algunas empresas optan por financiar una discapacidad a corto plazo o no ofrecen ninguna, muchos más ofrecen un programa de discapacidad a largo plazo financiado a través de un administrador externo, como una aseguradora de discapacidad.

Los empleadores pueden elegir cuánta cobertura elegir para sus empleados. La mayoría de los planes cubren el 50-70 por ciento del salario mensual. La duración de los beneficios del plan también puede extenderse por un tiempo. Algunos planes solo pagan de 5 a 10 años de incapacidad a cualquier persona calificada, mientras que otros pagarán hasta la edad de 65 años, según un programa de tarifas.

Ciertas ocupaciones dictan los montos de cobertura y la responsabilidad última de los empleadores de proporcionar beneficios adecuados para su fuerza laboral. El DOL informa que las ocupaciones con salarios más bajos en el sector de servicios tienden a ser menos propensas a elegir cobertura, y son las más propensas a sufrir lesiones. También son el grupo ocupacional que tiene más probabilidades de solicitar el seguro de discapacidad del Seguro Social.

Bajo las reglas del plan, los empleados que presentan una solicitud de incapacidad solo pueden calificar para cobertura bajo ciertos términos. Los principales términos se enumeran a continuación:

• Los empleados deben trabajar para el empleador durante un cierto período de tiempo antes de que comience la cobertura.
• Los empleados necesitan trabajar a tiempo completo, generalmente 30 horas o más por semana.

Los siguientes son parte de lo que puede incluir un paquete de beneficios del plan de discapacidad a largo plazo:

• Porcentaje del salario mensual pagado hasta un monto mensual predeterminado (generalmente entre el 50 por ciento y el 70 por ciento del salario mensual).
• Inicios (normalmente entre 90 y 180 días).

Dependiendo de los términos del plan, una persona con una discapacidad puede estar limitada a la cantidad de cobertura que reciba y tendrá que elegir otra carrera para la cual sea adecuada, en educación o capacitación. Otra opción, generalmente reservada para los trabajadores altamente calificados o la alta gerencia, es un contrato de discapacidad a largo plazo que le permite a una persona con discapacidad recibir beneficios durante toda la vida de la cobertura, sin cambiar de profesión.