Maximice sus contribuciones de HSA

Los planificadores financieros saben algo que usted puede no saber: cuando maximiza su HSA, le siguen algunas ventajas fiscales poderosas. ¿Sabía que su cuenta de ahorros para la salud puede ser una parte importante de su jubilación?

¿Qué es una HSA?

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es una cuenta específicamente para pagar los costos de atención médica. Debido a las ventajas fiscales que vienen con su HSA, contribuir y usar la cuenta para pagar gastos médicos calificados le otorga un descuento significativo en sus costos de atención médica.

¿Califico?

No todos califican para una HSA. La calificación principal es que debe estar cubierto por un Plan de salud con deducible alto (HDHP). Como su nombre lo indica, los HDHP requieren que pague una parte importante de sus costos de atención médica por adelantado antes de que comience el seguro. Para calificar para una HSA, el plan debe exigirle que pague al menos los primeros $ 1,350 ($ 2,700 para planes familiares) y un máximo de $ 6,650. ($ 13,300 para las familias).

Advertencia: para calificar para una HSA, debe pagar los montos anteriores antes de que el seguro pague algo. Eso significa que usted es responsable de los costos ajustados por el seguro de las visitas al médico. Si le cobran a la compañía de seguros $ 150 por una visita, usted debe pagarla hasta que pague su deducible. Pero recuerde, puede usar el saldo de su cuenta HSA para pagar esos costos.

Si puede darse el lujo de asumir esas partes de su atención médica por adelantado, los HDHP a menudo cuestan menos que otros planes de seguro de salud y probablemente califican para una HSA.

¿Está usted en buen estado de salud?

El propósito principal de su HSA es pagar la atención médica, pero si usa su saldo completo cada año, no puede aprovechar los beneficios que se obtienen al mantener un saldo a largo plazo. Por esa razón, no piense en su cuenta de ahorros para la salud como un vehículo de inversión si agota el saldo cada año.

¿Por qué Max Out Your HSA?

Los beneficios fiscales son tan buenos que algunos planificadores financieros dicen que maximizar su HSA antes de contribuir a una IRA. Este es el por qué:

• Usted obtiene una deducción de impuestos cuando contribuye con fondos. A partir de 2018, puede cancelar hasta $ 3,450 de sus contribuciones si es soltero o $ 6,900 para planes familiares.
• Usted no paga ningún impuesto al momento del retiro, siempre que utilice el dinero para pagar gastos médicos calificados o primas de seguro de salud calificadas si es mayor de 65 años.

Con un IRA, obtienes uno u otro; obtiene las ventajas fiscales cuando contribuye o cuando retira, pero no ambos. Con una HSA, usted obtiene los beneficios fiscales de ambos lados.

Límites de contribución

A partir de 2018, puede aportar un máximo de $ 3,450 o $ 6,900 para las familias. (Los mismos límites que califican para una deducción de impuestos). Al igual que otras cuentas de jubilación, estos límites se ajustan según las tasas de inflación. Una vez que alcance el máximo, redirija las contribuciones a una cuenta IRA, 401 (k) u otra cuenta de jubilación. Además, al igual que otras cuentas de jubilación, se le permite un adicional de $ 1,000 en contribuciones de actualización una vez que cumpla los 55 años.

Honorarios de penalización

Al igual que todas las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, si usa el dinero para algo fuera de su propósito, el IRS lo golpeará con algunas multas bastante fuertes. Los fondos de su HSA deben usarse para gastos médicos calificados. Si usa el dinero para otra cosa, paga impuestos sobre la renta ordinarios en el retiro más una multa del 20 por ciento. Algunos cálculos rápidos muestran que podría pagar casi el 50 por ciento o más en impuestos y multas si no usa el dinero para el fin previsto.

Una vez que cumples 65 años, las cosas cambian ligeramente. Puede usar los fondos para otras cosas que no sean gastos médicos, pero solo pagará el impuesto sobre la renta ordinario.

Si goza de buena salud o puede pagar esos costos médicos de su bolsillo hasta que alcance su deducible, puede considerar que agrega $ 3,450 o $ 6,900 adicionales a su Roth IRA anual máximo. ¡Eso es mucho!

Cómo se invierte

Antes de usar su HSA como un vehículo de inversión, investigue un poco. Si su empleador le ofrece el HDHP con una cuenta de ahorros para la salud, primero pregunte acerca de la compañía que tendrá los fondos de la HSA. Si no es nada más que una verdadera cuenta de ahorros, no obtendrá mucho beneficio al maximizarla ya que el dinero no se está invirtiendo. Muchas compañías le permiten invertir los fondos en algo más agresivo que una cuenta de ahorro tradicional. Si su HSA viene con opciones de inversión, ahí es donde la HSA se convierte en un vehículo para la creación de riqueza.

No lo olvides

Aunque usted es elegible para una HSA si trabaja por cuenta propia, la mayoría de las personas obtienen la cuenta a través de su empleador. Al igual que un 401 (k), cuando abandona su empresa actual, esa cuenta es suya para que la lleve con usted. Mientras permanezca inscrito en un HDHP, puede contribuir a su HSA. No se olvide de su cuenta y recopile toda la información al respecto de su departamento de recursos humanos si ha tenido poco contacto con ella en el pasado.

Algunas matematicas simples

Para mostrarle el poder de una HSA, considere esto: por el simple hecho de las matemáticas, digamos que la contribución máxima nunca aumentó y usted contribuyó con el máximo cada año durante 20 años y obtuvo una tasa de rendimiento del 4 por ciento.

Usaremos una tasa de retorno muy conservadora porque tendrá algunos años en los que tendrá que retirar algunos fondos para gastos médicos. Al usar estos números, tendría un saldo de más de $ 113,000 que está completamente libre de impuestos si se utiliza en gastos médicos calificados.

A medida que envejece, sus gastos médicos se convertirán en una parte importante de su presupuesto mensual. Tener esta cantidad de dinero reservada para gastos que también podrían incluir atención a largo plazo en el futuro libera sus otros fondos de jubilación para cosas más discrecionales.

No vea su cuenta de ahorros para la salud como algo que se debe reducir antes de que finalice cada año. Esta es una herramienta valiosa en su arsenal de ahorros para la jubilación.