Ley Consolidada de Conciliación del Presupuesto Ómnibus - COBRA

COBRA (Ley de Reconciliación de Presupuesto Consolidada Consolidada) le da a ciertos empleados, cónyuges, ex cónyuges, hijos y jubilados que pierden sus beneficios de salud la opción de continuar los beneficios de salud proporcionados por su plan de salud grupal por períodos limitados de tiempo a tarifas grupales. La elegibilidad está sujeta a ciertas circunstancias, como la pérdida voluntaria o involuntaria de empleo, la reducción de las horas trabajadas, la transición entre empleos, la muerte, el divorcio y otros eventos de la vida. Por lo general, la cobertura COBRA dura 18 meses, aunque en algunos casos, puede extenderse aún más.

Cómo funciona COBRA

Los planes de salud grupales que cubren a 20 o más empleados están obligados a proporcionar los beneficios de COBRA. En al menos 40 estados, existen leyes tipo mini-Cobra que se aplican a las empresas más pequeñas, generalmente aquellas con 2-19 trabajadores.

Los empleadores no tienen que pagar la prima del seguro de salud del ex empleado bajo COBRA.

El empleado es responsable del pago de la prima mensual, hasta el 102% del costo para el plan.

En muchas empresas, el seguro de salud está subsidiado por el empleador. Eso significa que los empleados no pagan el monto total del costo del plan, pero solo una parte, o en algunos casos, los empleados no pagan las primas de seguro. Por lo tanto, los pagos de COBRA pueden ser bastante costosos en comparación con la cobertura que los trabajadores recibieron a través de su empleador mientras aún están empleados.

El beneficio es poder mantenerlo en un nivel de seguro idéntico al buscar un nuevo empleo o determinar los próximos pasos: no necesitará cambiar de médico y los costos de sus recetas también seguirán siendo los mismos.

Si usted es elegible para los beneficios de COBRA, su empleador debe notificar el evento a la compañía de seguros de salud, ya que lo califica para la cobertura. Tendrá 60 días para decidir si desea optar por la cobertura COBRA. Usted no será inscrito automáticamente.

Registrarse después del período de elección

Incluso si renuncia a la cobertura COBRA durante el período de elección, se le debe permitir más tarde revocar su renuncia de cobertura y elegir la cobertura de continuación, siempre que lo haga durante el período de elección. Entonces, el plan solo necesita proporcionar cobertura de continuidad a partir de la fecha en que revoca la exención.

Cuando el pago es debido

Después de optar por la cobertura, su primer pago no vence de inmediato, sino que debe realizarse dentro de los 45 días de la elección de Cobra. Todos los pagos mensuales subsiguientes tienen un período de gracia y no vencen hasta los 30 días de la fecha de vencimiento.

Esto es ventajoso: si cree que posiblemente obtendrá un nuevo trabajo con cobertura de seguro antes de la fecha de vencimiento de la factura, puede demorar el pago hasta el último minuto, sabiendo que su cobertura es retroactiva.

Obtenga información sobre la cobertura COBRA

Si necesita más información sobre sus derechos bajo un plan del sector privado, visite la Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado (EBSA) o llame al número gratuito 1-866-444-3272.

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid ofrecen información sobre las disposiciones de COBRA para empleados del sector público.

Comuníquese con el Departamento de Trabajo de su estado si trabaja para un empleador con menos de 20 trabajadores y tiene preguntas sobre las regulaciones de mini-Cobra.

COBRA y la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio

La aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) ha disminuido de alguna manera la importancia de COBRA. Esto se debe a que la ACA proporciona una manera relativamente fácil para que las personas compren un seguro de salud. Es posible que comprar un seguro a través del mercado de atención médica de su estado sea menos costoso que seguir con su seguro de salud basado en su empleador.

Antes de la ACA, COBRA también era un beneficio importante porque garantizaba la atención continua; este factor era importante para las personas con condiciones preexistentes, que luchaban por encontrar una cobertura de seguro. Bajo la ACA, nadie puede ser rechazado o cobrado más por el seguro de salud debido a su salud. Además, las primas para los adultos mayores no pueden ser más de tres veces más que para los adultos jóvenes.

Estos son algunos de los factores que debe tener en cuenta al determinar si desea optar por COBRA o comprar un plan bajo la ACA:

Costo: Como se mencionó anteriormente, es posible que la cobertura en su área sea más barata según la ACA. Sin embargo, las acciones recientes del gobierno federal han llevado a un aumento en los costos de las opciones de seguro de ACA que se ofrecen a través de los intercambios. La eliminación del mandato para que las personas tengan cobertura de seguro y la expansión de oportunidades para que los estados ofrezcan planes a corto plazo exentos de las coberturas exigidas por la ACA han llevado a algunas personas sanas a salir de la ACA y han aumentado las primas para las personas menos sanas que aún permanecen.

Subsidios basados ​​en el ingreso: Bajo la ACA, también hay subsidios basados ​​en los ingresos disponibles. Si una persona compra cobertura a través de un intercambio en lugar de COBRA, el subsidio se basa en sus ingresos durante el año en que la póliza está vigente. En otras palabras, los subsidios se basan en sus ingresos en el año que solicita, incluida la caída en los ingresos después de que finalice su empleo.Sin embargo, en algunos casos, los empleadores pueden cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización por despido; Si ese es el caso, COBRA se convierte en la opción más rentable.

Conveniencia:Si está en medio de un tratamiento médico, mantener los mismos médicos y los niveles de cobertura puede ser muy importante. Algunas personas pueden optar por mantener COBRA sin importar el costo debido a su familiaridad y tranquilidad. Además, encontrar un plan que se adapte a sus necesidades en el mercado de su estado requiere tiempo; Puede parecer más fácil seguir con el seguro de salud con el que ya está familiarizado, en particular.

Otras opciones de cobertura de seguro de salud

Las personas de dos familias de ingresos pueden encontrar que es más rentable agregarse a la póliza de seguro de salud de su cónyuge.

Si tiene 65 años o más y deja de trabajar, se le pedirá que inicie la cobertura de Medicare incluso si elige la cobertura de cobra. Entonces, puede ser más barato seleccionar un programa de ventajas de Medicare que no sea la empresa anterior de su empleador para cubrir su cobertura de Medicare.

La Fundación de la familia Henry J. Kaiser tiene una Calculadora de subsidios que mostrará diferentes subsidios y primas de seguros con información mínima de los hogares.

La información contenida no es un asesoramiento legal y no es un sustituto de dicho asesoramiento. Las leyes estatales y federales cambian con frecuencia, y la información puede no reflejar las leyes de su propio estado o los cambios más recientes a la ley.