Volatilidad de los ingresos y gastos del hogar

Control de gastos para el Hogar

El problema de la renta del hogar y la volatilidad del gasto:Un número creciente de estudios indica que un número significativo de hogares estadounidenses se enfrentan a grandes variaciones en los ingresos de un mes a otro, y ahorros insuficientes o activos financieros para enfrentarlos. Esto es particularmente cierto en el caso de personas que realizan múltiples tareas con horarios de trabajo muy variables. Un problema similar lo enfrentan los freelancers y los contratistas independientes con trabajos dispares que son pagados por el proyecto, por la comisión de ventas, en algún otro tipo de tarifa por pieza, y / o que tienen retrasos prolongados y variables en la cobranza de los pagos por sus servicios.

De hecho, aproximadamente 7.1 millones de estadounidenses, o aproximadamente el 5% de la fuerza laboral, dividen su tiempo entre múltiples trabajos a partir de abril de 2015. Otros 6.6 millones de personas se habían conformado con trabajos de medio tiempo después de no poder encontrar un empleo adecuado a tiempo completo. Mientras tanto, muchos de estos trabajos prometen poco o ningún crecimiento salarial. La investigación llevada a cabo por Pew Charitable Trusts encontró que el ingreso promedio de los hogares aumentó un 22% entre 1979 y 1999, pero solo un 2% entre 1999 y 2009, y desde entonces no se ha movido hacia la mayoría de los trabajadores.

Un documento de investigación económica de 2012 encontró que una proporción cada vez mayor de hogares puede esperar experimentar una disminución del ingreso del 50% o más durante un período de 2 años. A principios de la década de 1970, la cifra era del 7%. A principios de la década de 2000, este número había aumentado a 12%. En vísperas de la crisis financiera de 2008, había disminuido ligeramente, hasta el 10%.

Un estudio realizado por la Junta de la Reserva Federal indicó que el 18% de los encuestados en 2013 informaron ingresos por debajo de sus niveles habituales. Esto bajó del 25% en 2010, pero aún más alto que el nivel anterior a la crisis del 14% en 2007.

El estudio de JPMorgan Chase:De acuerdo con un estudio exhaustivo de 100,000 clientes de banca minorista (una muestra extraída de su base de 2.5 millones de titulares de cuentas) realizado por JPMorgan Chase, al menos el 80% de ellos no tiene ahorros adecuados para superar las variaciones mensuales significativas en ingresos o gastos. Entre estos clientes, que son diversos demográficamente y principalmente en los tramos de ingresos medios, el 40% experimenta aumentos de ingresos de mes a mes del 30% o más. Para agravar el problema, el 60% de estos 100,000 clientes en la muestra analítica enfrentan variaciones mensuales en el gasto que equivalen o superan el 30%.

Dado que el hogar típico de ingresos medios en el estudio (definido aquí como que tiene entre $ 40,501 y $ 63,100 en ingresos anuales) solo tiene un ahorro de $ 3,000, el margen de seguridad para la mayoría es muy bajo. El informe de JPMorgan Chase estima que se necesitan al menos $ 4,800 para ofrecer un colchón financiero adecuado en el caso de una licencia laboral no remunerada, junto con una gran factura médica o de matrícula. Sin embargo, dadas las enormes facturas presentadas por los hospitales para una atención mínima, incluso esta cifra parece demasiado baja.

Incluso los hogares con ingresos más altos en el estudio tienen ahorros relativamente escasos:

Ahorros medianos de menos de $ 7,000 para hogares en el rango de ingresos de $ 63,101 a $ 104,500
Ahorros medianos de alrededor de $ 13,500 para hogares en el rango de ingresos de $ 104,501 a $ 154,600, el más alto en el estudio

Solo los analistas en el nuevo JPMorgan Chase Institute, que realizó el estudio, juzgan a los que se encuentran en la categoría de ingresos más altos para tener ahorros suficientes para sobrellevar un ingreso mensual o un shock de gastos. Aún así, este número medio de ahorros es bastante bajo, especialmente en comparación con los ingresos. Indica una propensión indebida a gastar entre estas personas.

Una advertencia clave con el estudio de JPMorgan Chase es que deriva sus conclusiones de los datos de la cuenta del cliente, que pueden no ser indicativos del panorama financiero total de los clientes, dado que muchos de ellos están obligados a tener cuentas y relaciones con múltiples instituciones financieras.. También está obligado a ser influenciado por imperfecciones en la agregación de cuentas de clientes en grupos de hogares.

Movilidad de clase: Una barra lateral interesante para el estudio de JPMorgan Chase es su análisis de los cambios en el gasto y los ingresos de los hogares de 2013 a 2014. Los 5 tramos de ingresos anuales utilizados en el estudio son:

$ 0 a $ 23,300
$ 23,301 a $ 40,500
$ 40,501 a $ 63,100
$ 63,101 a $ 104,500
$ 104,501 a $ 154,600

En cuanto a los ingresos:

El 15% de los que se encontraban en el soporte más bajo de 2013 subió un soporte, y otro 7% aumentó en al menos 2 soportes.
El 16% de aquellos en el segundo tramo de 2013 subieron una muesca y otro 5% en 2 o más. Mientras tanto, el 11% cayó en el tramo más bajo.
El 17% en el tercer tramo de 2013 subió, y el 15% bajó.
El 12% en el cuarto tramo de 2013 subió, y el 21% bajó.
El 18% en el soporte superior de 2013 se redujo.

En cuanto al gasto:

El 23% en la categoría inferior de ingresos de 2013 entró en una categoría de gasto más alta.
El 27% en el segundo tramo de ingresos de 2103 gastó más y el 19% menos.
El 25% de la tercera categoría de ingresos de 2013 gastó más y el 24% menos.
El 17% de la cuarta categoría de ingresos de 2013 gastó más y el 26% menos.
El 21% en el segmento de ingresos superior de 2013 gastó menos.

Como podría esperarse, los cambios en el gasto de 2013 a 2014 reflejan en gran medida los cambios en los ingresos durante el mismo período.

Fuente:

"Cash Crunch es, para muchos, un problema mensual" El periodico de Wall Street, 20 de mayo de 2015.