Cómo las FSA maximizan sus beneficios de empleo

Todos sabemos que el presupuesto, el ahorro y la inversión son elementos básicos de una planificación financiera sólida, pero a veces pasamos por alto cosas que pueden tener un efecto profundo en nuestra situación financiera. Los beneficios proporcionados por el empleador son un buen ejemplo.

Los planes de gastos flexibles, los planes 401 (k), los planes de la sección 125 de la cafetería (¡que no tienen nada que ver con comer en el trabajo!), Los planes de seguro grupales, incluso los beneficios de vacaciones deben entenderse para que funcionen para su mejor ventaja, y ahí radica el problema. Estos planes de beneficios pueden ser complejos y confusos, y nuestros empleadores no siempre los explican lo suficientemente bien como para permitir que la persona promedio tome las mejores decisiones para su situación personal.

Vamos a desmitificar los beneficios de empleo, comenzando con planes de gastos flexibles.

¿Qué es una cuenta de gastos flexible?

Una cuenta de gastos flexible (FSA), también llamada plan flexible o cuenta de reembolso, es un beneficio patrocinado por el empleador que le permite pagar los gastos médicos elegibles antes de impuestos (también hay cuentas similares para los gastos de dependientes y de cuidado de niños)).

Si espera incurrir en gastos médicos que no serán reembolsados ​​por su plan de seguro de salud regular, debe aprovechar las ventajas de la FSA de su empleador si se ofrece una.

¿Cómo le beneficia una FSA?

Una FSA le ahorra dinero al reducir sus impuestos sobre la renta. Las contribuciones que realice a una Cuenta de Gastos Flexibles se deducen de su pago ANTES de que se calculen los impuestos federales, estatales o del Seguro Social y nunca se informan al IRS. El resultado final es que usted disminuye sus ingresos imponibles y aumenta sus ingresos utilizables. Puede ahorrar cientos o incluso miles de dólares al año.

¿Como funciona?

Al comienzo del año del plan (que generalmente comienza el 1 de enero), su empleador le pregunta cuánto dinero quiere aportar para el año (hay límites).

Solo tiene una oportunidad al año para inscribirse a menos que tenga un "cambio de estado familiar" calificado, como matrimonio, nacimiento, divorcio o pérdida de la cobertura de seguro de un cónyuge. La cantidad que designe para el año se toma de su cheque de pago en cuotas iguales en cada período de pago y su empleador lo coloca en una cuenta especial.

A medida que incurra en gastos médicos que no están totalmente cubiertos por su seguro, presenta una copia de la Explicación de Beneficios o la factura y el comprobante de pago del proveedor al administrador del plan, quien luego le emitirá un cheque de reembolso.

¿Qué gastos son elegibles para reembolso?

Cualquier gasto que se considere un gasto médico deducible por el Servicio de Impuestos Internos y no se reembolse a través de su seguro puede reembolsarse a través de la Cuenta de Gastos Flexibles. Ejemplos incluyen:

• Honorarios pagados a médicos, dentistas, cirujanos, quiroprácticos, psiquiatras, psicólogos y profesionales de la Ciencia Cristiana.
• Lentes de contacto y anteojos
• Cargos por servicios hospitalarios, servicios de atención a largo plazo calificados, accidentes y salud, y primas de seguro de atención a largo plazo calificados, servicios de enfermería, tarifas de laboratorio, medicamentos recetados y medicamentos, e insulina.
• Tratamientos de acupuntura
• Tratamiento hospitalario en un centro de adicción al alcohol o drogas.
• Programas para dejar de fumar y medicamentos recetados para ayudar a retirar la nicotina

• Dientes falsos, audífonos, muletas, sillas de ruedas y perros guía para ciegos o sordos
• Cargos que excedan los montos razonables y habituales permitidos por su seguro
• Costo de vasectomías, histerectomías y anticonceptivos.
• Cirugía estética no electiva.
• Copagos en gastos cubiertos.
• Deducibles
• Tirantes
• Medicamentos recetados o copagos de medicamentos recetados

¿Cómo se decide cuánto contribuir?

Es importante pensar un poco en la cantidad de dinero que se debe aportar para el año, ya que si usted pone más dinero del que necesita, por ley, lo pierde. Tiene tres meses después del final del año calendario para presentar reclamaciones por gastos elegibles incurridos durante el año calendario anterior. Cualquier dinero que quede en su cuenta después de los tres meses se perderá.

Para determinar cuánto debe contribuir, haga una lista de los gastos médicos de desembolso esperados para usted y sus dependientes para el próximo año. Por ejemplo, si siempre supera su deducible, incluya el monto del deducible en su cálculo. Sé conservador para no arriesgarte a perder dinero.