Aprenda acerca de las cuentas de hogares en Finanzas

En los datos del censo, un hogar consiste típicamente en individuos con una residencia compartida. En los servicios financieros, los hogares son grupos de cuentas relacionadas, que pueden o no tener la misma dirección de correo. Pueden ser una combinación de cuentas individuales (o cuentas de clientes minoristas), cuentas comerciales y cuentas para entidades como fideicomisos o propiedades.

La justificación de las cuentas de hogares

Los bancos, la correduría de valores y las firmas de administración de activos a menudo dan a los clientes tarifas con descuento, tasas de fondos monetarios mejoradas y / o en función del tamaño de la relación total del hogar. Por lo tanto, desarrollar y mantener la lógica para agrupar cuentas en hogares clientes es una actividad importante. Las empresas de servicios financieros, especialmente los bancos y las corredurías de valores, se ven obstaculizadas por la investigación de mercado y el análisis de clientes mediante bases de datos organizadas por cuenta, no por cliente o por hogar del cliente.

Al tratar con clientes de alto patrimonio neto, las metodologías que pueden identificar sus cuentas relacionadas de forma automática, antes de que los propios clientes las confirmen, a menudo son un medio para impresionar a esas personas con la sofisticación de la empresa y, por lo tanto, facilitan una mayor recolección de activos. Por el contrario, pedir a esas personas que realicen dicha identificación a menudo se teme como una admisión de ignorancia por parte de la empresa.

Metodología del hogar

La definición precisa de un hogar varía según la empresa. El desarrollo de la lógica para agrupar cuentas en hogares es un esfuerzo conjunto entre marketing y tecnología de la información.

Las cuentas que pertenecen a un hogar pueden tener un número de identificación fiscal (o TIN) diferente. El TIN de una persona es un número de Seguro Social (o SSN) y, por lo tanto, cada persona en un hogar (por ejemplo, esposo, esposa e hijos) tendrá un TIN único. Si un miembro de la familia posee un negocio o es el beneficiario de un fideicomiso o patrimonio, cada uno de ellos tendrá un TIN único.

El proceso de asociar varias cuentas con un individuo o un hogar se complica por varios factores. Por ejemplo, los miembros del hogar pueden usar diferentes apellidos. Las cuentas de negocios, fideicomisos y patrimoniales también tendrán nombres diferentes. Un hogar puede usar varias direcciones, como un hogar permanente, una casa de vacaciones, una dirección comercial o un apartado de correos. Las variaciones en la ortografía (como el uso de iniciales o abreviaturas) en las cuentas también pueden complicar la agrupación sistémica de cuentas en un hogar.

Se necesita intervención manual para agrupar las cuentas en los hogares

La intervención manual de asesores financieros y gerentes de sucursales bancarias a menudo es necesaria para agrupar cuentas en hogares. Sin embargo, el proceso puede ser complicado si un hogar tiene cuentas en varias sucursales u oficinas, atendidas por múltiples asesores financieros o gerentes de bancos que no están al tanto de la dispersión de cuentas del cliente. La inteligencia proporcionada a través de los sistemas de gestión de contactos también puede ser extremadamente útil para vincular cuentas relacionadas entre sí.

En última instancia, sin embargo, la mejor fuente de información necesaria para el hogar completo y preciso de las cuentas proviene de los propios clientes. Después de todo, son los beneficiarios de los recortes de precios y las mejoras del servicio que vienen con niveles más altos de activos financieros o ingresos generados, y por lo tanto tienen incentivos financieros claros para asegurarse de que todas sus cuentas se incluyan para estos fines.

Las reglas para las cuentas de los hogares pueden variar mucho

Cuán estrictas o liberales son las reglas para las cuentas del hogar pueden variar mucho según la empresa. Si bien la combinación de las cuentas de una pareja casada tiende a ser típica, algunas firmas agregarán solo las cuentas de niños menores de edad, mientras que otras permitirán que se agreguen las de hijos adultos. O, quizás, la inclusión de múltiples generaciones de descendientes lineales dependerá de que una generación haya introducido a las otras en la empresa. Por ejemplo, un hijo adulto puede haber traído a sus padres a la empresa, lo que hace que todos ellos sean miembros del hogar para fines de precios, servicios y análisis.

De hecho, dada la posibilidad de que los hijos hereden todos o la mayoría de los bienes de sus padres, el hecho de que sus cuentas se lleven juntas en un hogar mientras aún viven todos tienen cierta lógica. Esto es cierto no solo para fines analíticos sino también como un mecanismo para alentar la retención de activos heredados en la misma empresa.