Qué le sucede a su pensión cuando deja una compañía

Romper los lazos con un trabajo anterior es a menudo agradable, a veces agridulce, y otras veces simplemente amargo. Si tiene una pensión de beneficios definidos, romper los lazos también puede ser complicado. ¿Qué sucede con su plan de pensiones cuando abandona una empresa antes de estar listo para jubilarse? ¿Recibirás el dinero y qué deberías hacer con él? ¿Hay consecuencias fiscales que debe considerar?

Hubo un momento en que algunas personas no consideraban dejar un empleo con una pensión de beneficios definidos, pero las personas cambian de trabajo con mucha más frecuencia que en el pasado, y los tipos de beneficios que ofrecen los empleadores han cambiado. Si aparece una oferta mejor antes de la jubilación, depende de usted decidir qué hacer con la pensión que ha acumulado.

¿Qué es una pensión de beneficio definido?

Una pensión de beneficio definido es lo que la mayoría de la gente considera como la pensión tradicional de la vieja escuela que tenía su padre o abuelo. Ya sabes, el tipo que garantiza a los trabajadores que permanecen con una empresa un flujo de ingresos de por vida durante la jubilación.

Las pensiones de beneficios definidos no son tan comunes en estos días, han sido reemplazadas por planes de contribución definida, como 401 (k) s, que asignan gran parte de la responsabilidad de ahorro al empleado y no cuentan con ninguna garantía de un monto determinado de ingresos de jubilación.

¿Estás Vested?

De acuerdo con el Departamento de Trabajo, en un plan de beneficios definidos, un empleador puede exigir que los empleados tengan 5 años de servicio para convertirse en el 100 por ciento de los beneficios financiados por el empleador. Los empleadores también pueden elegir un programa de adquisición de derechos graduado, que requiere que un empleado trabaje 7 años para estar 100% en derechos adquiridos, pero proporciona al menos 20% en derechos adquiridos después de 3 años, 40% después de 4 años, 60% después de 5 años y 80 Por ciento después de 6 años de servicio. Los planes pueden proporcionar un programa diferente siempre que sea más generoso que estos programas de adquisición de derechos.

Solo tiene derecho a la parte con derecho a pensión de su jubilación al momento de dejar a su empleador

Opciones de pensión cuando deja un trabajo

Por lo general, cuando deja un trabajo con una pensión de beneficios definidos, tiene algunas opciones. Puede elegir tomar el dinero como una suma global ahora, o hacer la promesa de pagos regulares en el futuro, también conocido como una anualidad. Incluso puede obtener una combinación de ambos.

Lo que haga con el dinero de su pensión dependerá de su edad y años de jubilación. Si es joven y tiene una cantidad de dinero relativamente pequeña en juego, una suma global puede ser la opción más fácil.

Tenga en cuenta que la mayoría de los pagos de anualidades son fijos y no se mantienen al día con la inflación. La pequeña anualidad de hoy se verá aún más pequeña en el futuro.

En 30 a 40 años, el poder de compra de su pensión podría reducirse considerablemente. Inviértalo usted mismo, quizás con la ayuda de un asesor financiero acreditado, y podrá obtener un mejor retorno a largo plazo de su dinero. Sin embargo, "conócete a ti mismo", si eres un inversionista disciplinado, administrar tus recursos de pensión tendrá más sentido que si eres propenso a tener reacciones basadas en el miedo a los movimientos del mercado.

Por otro lado, si está más cerca de la jubilación y busca ingresos garantizados, la anualidad puede ser una opción más atractiva. No tiene que preocuparse por invertir el dinero usted mismo en los precarios años previos a la jubilación.

También puede tener una mejor idea de la salud a corto plazo de la compañía y la capacidad de cumplir con sus promesas de pensión (las pensiones están aseguradas por el gobierno a través de la Pension Benefit Guaranty Corporation, pero cuando las compañías se hunden, los empleados y los antiguos empleados generalmente no lo hacen). conseguir todo lo que les habían prometido). A veces, las compañías ofrecen beneficios adicionales para alentar a los empleados mayores a permanecer en su plan. Si su investigación indica que su plan no cuenta con fondos suficientes o es probable que lo sea en el futuro, entonces es más probable que seleccione una suma global.

Qué hacer con un pago de pensión a tanto alzado

Si toma la suma a tanto alzado, considere transferir el dinero directamente de su pensión a una Cuenta de Retiro Individual (IRA) de reinversión para evitar que se le apliquen impuestos. Si su compañía le emite un cheque, tiene 60 días para transferir el dinero a una cuenta con impuestos preferentes antes de que el dinero sea gravado.

A menos que realmente necesite los fondos, es mejor evitar gastar la suma global antes de la jubilación. No solo está perdiendo el crecimiento de la inversión a largo plazo, sino que también tendrá que pagar impuestos sobre el efectivo más una multa por retiro anticipado del 10 por ciento. Si tiene activos significativos en su plan, podría enfrentar una factura tributaria importante.

Dentro de una IRA de reinversión, los fondos se pueden invertir de la forma que usted elija. Incluso podría comprar una anualidad dentro de la IRA para capturar parte de ese ingreso garantizado por su cuenta.

Algunos administradores de planes de jubilación, incluyendo Vanguard y Fidelity Investments, ofrecen consejos y herramientas en línea para ayudar a los empleados a decidir entre una anualidad y una suma global. Vale la pena jugar con algunos de ellos antes de tomar una decisión. También puede ponerse en contacto con los administradores del plan para obtener asesoramiento en función de sus circunstancias y objetivos específicos.