¿Qué le sucede a tu 401k cuando dejas un trabajo?

Ha conseguido el trabajo de sus sueños y está listo para despedirse de su empleador actual. Pero antes de irte, debes tomar algunas decisiones sobre tu 401 (k).

Si bien puede haber alguna guía de recursos humanos, lo que haga con sus ahorros para la jubilación cuando cambie de trabajo generalmente depende de usted. Entonces, ¿qué pasa con su plan 401k cuando deja un trabajo?

Opciones del plan 401 (k) cuando deja un trabajo

Si tiene un plan 401 (k) patrocinado por el empleador, es probable que se enfrente a cuatro opciones cuando abandone su trabajo: permanecer en el plan del empleador existente, transferir el dinero al plan de un nuevo empleador, mover el dinero a un auto dirigido. cuenta de jubilación (conocida como IRA de reinversión), o retiro. Aquí hay cosas a considerar con cada opción.

Deje el dinero en el 401 (k) de su antiguo empleador

Muchas compañías permitirán que los empleados anteriores permanezcan invertidos en sus planes 401 (k) por tiempo indefinido si hay al menos $ 5,000 en el plan. En una encuesta de casi 1,100 participantes del plan Fidelity, casi un tercio de los encuestados permanecieron en el 401 (k) de un empleador anterior durante 120 días o más porque no estaban seguros de qué hacer. Sin embargo, a menos que el plan de su ex empleador tenga opciones de inversión sobresalientes o beneficios únicos, dejar atrás su 401 (k) rara vez tiene sentido. De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, el trabajador promedio en los Estados Unidos cambia de trabajo 11 veces a lo largo de una carrera.

Deje un plan 401 (k) atrás en cada uno y, al jubilarse, tendrá que revisar una serie de planes para descubrir lo que tiene. Mientras tanto, corre el riesgo de pagar de más por demasiadas inversiones innecesarias.

Para estar seguro, si ha pasado por un despido y no está seguro de su próximo movimiento, mantener sus fondos 401 (k) con un ex empleador puede tener sentido en el corto plazo.

Mueva el dinero al 401 (k) de un nuevo empleador

Si está comenzando un nuevo trabajo que ofrece un plan 401 (k), puede tener la opción de renovar su plan anterior y consolidarlo con el nuevo sin tener que pagar impuestos. Si el nuevo plan tiene grandes opciones de inversión, esto podría ser un gran movimiento. Mantiene sus fondos de jubilación creciendo en un solo lugar, lo que facilita su administración a lo largo del tiempo. Además, si su nuevo empleador ofrece préstamos del plan 401 (k), hay un saldo más sustancial contra el cual pedir prestado.

Roll el dinero en una cuenta de jubilación individual

Otra opción es abrir lo que se conoce como una IRA de reinversión, una cuenta de retiro que existe para consolidar otras cuentas de retiro en un solo lugar. Es como una canasta en la que puedes tirar todos tus viejos 401 (k) s. El dinero movido a una reinversión IRA se mantiene con impuestos diferidos para la jubilación, y usted puede invertirlo de la forma que desee. Dentro de una IRA de reinversión, los ahorradores tienen acceso a innumerables opciones de inversión, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y fideicomisos de inversión inmobiliaria. Si eso suena abrumador, en su lugar, podría optar por un fondo de ciclo de vida que elija inversiones para usted de acuerdo con su fecha de jubilación prevista.

Retiro del plan

Si hay una opción para evitar en general, es sacar su dinero 401 (k) por completo. Incluso si parece dinero fácil o un regalo en un momento en que el efectivo es muy necesario, es probable que lo lamentes más tarde. Esto se debe a que si toma una distribución antes de alcanzar la edad de jubilación de 59 años y medio, deberá pagar el impuesto federal sobre el ingreso, más los impuestos estatales y locales aplicables. Además de eso, es probable que también se le cobre una multa del 10 por ciento por el retiro anticipado. (Aunque hay algunos casos en los que se puede renunciar a la multa). Es un precio alto que pagar y pone en peligro sus ahorros de jubilación a largo plazo.

En otras palabras, esta opción crea más problemas de dinero de los que resuelve.

Considere sus opciones cuidadosamente

No hay un movimiento 401 (k) correcto para todos, pero al explorar sus opciones, puede determinar cuál es el adecuado para usted. Considere cuidadosamente sus elecciones antes de tomar una decisión, y hable con representantes de recursos humanos y administradores del plan en su antiguo trabajo y en su nuevo trabajo. Lo más importante es que si decide mover el dinero de un plan a otro, preste atención a las reglas de transferencia de activos para evitar perder una fecha límite o crear una distribución sujeta a impuestos inesperada.