Cómo manejar un 401k cuando cambia de trabajo

Al comenzar un nuevo trabajo, hay mucho que pensar. Hay nuevas responsabilidades, nuevos procesos, nuevas personas y, muy probablemente, también hay un nuevo plan 401k a considerar.

Incluso a medida que clasifica sus nuevas tareas y entorno de trabajo, es importante que su plan de jubilación sea una prioridad.

El tiempo lo es todo, y al cambiar de trabajo, tiene muchas opciones que podrían ayudarlo a optimizar su plan de jubilación e inversiones.

Aquí es cómo manejar la transición de un plan 401k a otro.

Preguntas para hacer sobre el plan de su nuevo empleador

Los empleadores suelen incluir información del plan 401 (k) en un paquete de contratación nueva. Debe recibir una carta con los detalles del plan de su empresa y tal vez un folleto con opciones de inversión y otros detalles. La mayoría de los proveedores de 401 (k) tienen sitios web que lo guiarán a través de una introducción. Tómese unos minutos para hojear y leer los detalles y conocer un poco sobre el plan.

Busque las respuestas a las siguientes preguntas cuando revise los detalles del plan:

¿Hay un programa de correspondencia de empleadores? Más del 95 por ciento de las grandes compañías de EE. UU. Igualan las contribuciones que los empleados hacen a un 401 (k). El monto promedio de contribución del empleador es 4.5 por ciento del salario; Algunas empresas contribuyen hasta el 6 por ciento. Piense en ello como un bono libre de impuestos del 6 por ciento y obtendrá por qué un emparejamiento de un empleador no es un beneficio que se pueda perder.

¿Cuál es el calendario de adjudicación? Muchos empleadores ofrecen un emparejamiento creado, lo que significa que aunque la compañía contribuye con hasta el 6 por ciento de su emparejamiento, su acceso a ese dinero se otorga en una línea de tiempo. Después del año uno o dos, obtienes el 25 por ciento del dinero, y luego el 50 por ciento, hasta que recibes el 100% completo después de cinco o más años.

Comenzar en un programa de adquisición de derechos es una de las razones por las que es importante inscribirse en el 401 (k) tan pronto como sea posible. Optimizará los fondos que la empresa asigna si se inscribe lo antes posible.

¿Qué tipos de opciones de inversión tiene el plan? Hay profesionales financieros que argumentan que una cartera con uno o dos fondos de índice de mercado amplio y bajos honorarios (por ejemplo, un fondo de 500 de Standard & Poor) es suficiente para la mayoría de los jóvenes ahorradores. Pero todavía es bueno tener opciones para elegir. Puede buscar cada oferta de fondos en un sitio como Morningstar. El sitio ofrece calificaciones de estrellas para cada fondo, pero no cuentan toda la historia. Mire el cuadro de estilo de inversión para ver si se ajusta al suyo (por ejemplo: ¿está buscando un crecimiento agresivo o tiene miedo de perder el dinero?).

Al comparar dos opciones de fondos, consulte las tarifas y los gastos. Y si opta por un fondo de jubilación o un fondo de ciclo de vida con fecha prevista que haga la asignación de activos por usted, no hay necesidad de invertir en otra cosa.

¿Cuánto debería ahorrar en su 401 (k)?

Algunos expertos recomiendan que las personas ahorren entre el 10 y el 15 por ciento del salario antes de impuestos para la jubilación. Otros simplemente aconsejan ahorrar tanto como sea posible. Una buena regla general para los principiantes es guardar al menos lo que su empleador igualará. Algo menos y estás dejando dinero en la mesa. Si su empleador lo iguala, ahorre hasta un 6 por ciento con la meta de trabajar hasta el 10 por ciento y más.

Si el nuevo trabajo representa un salto en el salario para usted, considere aumentar el monto de su contribución.

A medida que continúe subiendo en la escala corporativa y gane más, intente aumentar la cantidad que guarda en su plan. Si cambia de 1 a 2 por ciento cada pocos años, apenas notará la diferencia.

Qué hacer con tu viejo 401 (k)

Muchos planes 401k ofrecen la posibilidad de transferir dinero de un plan 401 (k) de un empleador anterior a un plan nuevo. Si le gusta el plan de su nuevo empleador, tiene sentido combinar cuentas y reducir el monto total de sus inversiones y comisiones.

Mover su antiguo 401 (k) al nuevo plan

La información sobre cómo mover el anterior 401 (k) debe incluirse en el paquete de inscripción de su nuevo plan, o puede solicitarlo directamente al patrocinador del plan. Una vez que se retire de un plan, solo tiene 90 días o menos para incluir los activos en el nuevo plan, de lo contrario, se considerará una distribución sujeta a impuestos.

Lo ideal sería que los fondos se transfirieran directamente de una empresa a otra. Si recibe un cheque por correo personal, no lo cobre. Póngase en contacto con el nuevo administrador del plan para averiguar cómo transferir los activos correctamente.

Si no le gusta especialmente el plan del nuevo empleador, todavía vale la pena ahorrarlo para tener la oportunidad de invertir dólares antes de impuestos y aprovechar los fondos de contrapartida del empleador.

Mueva su antiguo 401 (k) a una IRA de reinversión

Pero su antiguo 401 (k) no tiene que ser parte del nuevo plan. En su lugar, puede mover el dinero a una cuenta de jubilación individual de reinversión (IRA). Piense en una IRA de reinversión como una cuenta global que combina todos los activos de los 401 (k) que deja atrás. Con una IRA de reinversión, puede elegir entre una gran selección de inversiones, y el dinero continúa creciendo con impuestos diferidos hasta su jubilación.

Eso cuida el 401 (k). Ahora para encontrar los buenos lugares para almorzar en su nuevo vecindario de oficinas.