Cómo funcionan los sistemas de jubilación

Un sistema de jubilación es una organización que facilita los ahorros de jubilación y la distribución de beneficios para los trabajadores del gobierno. Si bien estos sistemas varían mucho, muchos de ellos tienen beneficios definidos y planes de ahorro de jubilación y aportes definidos y componentes de seguro de salud.

En los planes de beneficios definidos, los empleados actuales y sus agencias de empleo contribuyen con dinero al sistema de jubilación. El sistema utiliza ese dinero para pagar las anualidades y los costos de seguro de salud para los jubilados actuales. El sistema asume el riesgo por el rendimiento de la inversión. Los planes de beneficios definidos son la columna vertebral de muchos sistemas de jubilación de larga data.

A medida que pasó el tiempo, los sistemas de jubilación han agregado opciones de contribución definidas para que los empleados ahorren dinero adicional para la jubilación. En muchos sistemas, las opciones de contribución definidas comenzaron simplemente como eso: opciones. Pero están cambiando lentamente sistema por sistema.

Disminución del atractivo de la jubilación del gobierno

Bajo la presión pública, los legisladores han disminuido el atractivo general de los sistemas de jubilación de varias maneras. En primer lugar, han obligado a los empleados a contribuir con más dinero mientras mantienen los beneficios de la misma manera. Al igual que el concepto de que los gobiernos hacen más con menos, los empleados aportan más dinero para el mismo pago de jubilación.

En segundo lugar, los legisladores han cambiado el riesgo de los empleadores a los empleados al hacer que los planes de contribuciones definidas sean una parte mayor del sistema, al tiempo que eliminan los planes de contribuciones definidas. Esto les da a los empleados más incertidumbre sobre su nivel de vida en la jubilación. Los empleados pueden trabajar hacia una anualidad objetivo en un plan de beneficios definidos, pero no pueden hacerlo con certeza en un plan de contribuciones definidas.

En tercer lugar, los legisladores han agregado reglas que afectan la anticipación de la jubilación de una persona y el costo del seguro de salud de los jubilados. El seguro de salud es un costo importante para los sistemas de jubilación, por lo que eliminar parte de ese costo es un gran beneficio para los administradores de sistemas de jubilación, pero no para las personas a quienes atienden.

Cuarto, los legisladores han limitado la práctica de doble inmersión cuando los jubilados trabajan en una organización dentro del sistema de jubilación, por lo que se retiran del sistema de jubilación y de un empleador miembro. Dependiendo de las reglas de un sistema de jubilación, esta práctica puede tener graves consecuencias para la sostenibilidad del sistema.

Cuando cambian las reglas de jubilación

Los trabajadores del gobierno tienden a votar en mayor proporción que la población en general, por lo que es lógico que los legisladores traten de apaciguar a los trabajadores del gobierno mediante el abuelo de los empleados actuales según las viejas reglas. Los nuevos trabajadores se colocan bajo las reglas menos ventajosas. No saben que están obteniendo un trato peor que el de sus compañeros de trabajo hasta que ya están en el trabajo.

Algunos sistemas de jubilación hacen que los empleados contribuyan a la Seguridad Social. Otros no lo hacen. Para recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social, las personas deben contribuir a ello durante su vida laboral. Cuando los legisladores y su personal redactan estatutos habilitadores para los sistemas de jubilación, toman en consideración si los jubilados tendrán acceso a la Seguridad Social o no.

Ejemplos de sistemas de jubilación

Aquí hay algunos ejemplos de sistemas de jubilación:

• La mayoría de los trabajadores del gobierno federal participan en el Sistema de Retiro de Empleados Federales. Este sistema comenzó en 1987 para eliminar gradualmente el Sistema de Retiro de la Función Pública. FERS tiene tres componentes: Seguro Social, Plan de Beneficio Básico y Plan de Ahorro de Ahorro. Este plan combina elementos de beneficio definido y contribución definida. CSRS es un plan de beneficios definidos. Cuando se creó FERS, los empleados podían optar por quedarse con CSRS o ir a FERS.
• Los estados tienen varios sistemas de jubilación que trabajan para varias colecciones de entidades gubernamentales y sus empleados. Algunos estados tienen sistemas de jubilación específicamente para las agencias estatales, la educación pública, los gobiernos de las ciudades y los gobiernos de los condados. Por ejemplo, Texas tiene el Sistema de Retiro de Empleados para empleados estatales, el Sistema de Retiro de Maestros para empleados de las universidades y los distritos escolares, el Sistema de Retiro Municipal de Texas para empleados de la ciudad y el Sistema de Retiro del Distrito y Distrito de Texas para empleados en gobiernos de condados y distritos especiales. Algunas ciudades grandes y condados optan por no participar en los sistemas estatales de jubilación y establecen sus propios planes de jubilación autofinanciados.